Servicios financieros prestados por los bancos

Los siguientes puntos resaltan los servicios financieros prestados por los bancos. Los servicios financieros son: 1. Emisión de tarjetas de débito y tarjetas de crédito 2. Participante del depósito (DP) 3. Casillero de depósito seguro 4. Custodia segura 5. Servicios de mercados de capital 6. Distribución de productos de terceros 7. Administración de cartera.

Servicio Financiero # 1. Emisión de Tarjetas de Débito y Tarjetas de Crédito:

Los bancos emiten tarjetas de débito y tarjetas de crédito como afiliados de Master Card Worldwide y VISA Inc. que tienen una red global para operaciones de tarjetas de crédito y débito. Master Card Inc., ampliamente conocida como Master Card Worldwide es una corporación multinacional con sede en los Estados Unidos. Su negocio principal es procesar los pagos entre los bancos de diferentes comercios que venden diversas mercancías y los bancos de compradores que utilizan sus tarjetas de débito y crédito de la marca Master Card para realizar compras.

Del mismo modo, VISA Inc. opera la red de pago electrónico minorista más grande del mundo y es una de las marcas de servicios financieros globales más reconocidas. Procesa los pagos entre los bancos de los comerciantes y los bancos de los compradores, que compran mercancías mediante tarjetas de débito / crédito que llevan la marca VISA. ¿Tarjeta Master y tarjeta VISA? son aceptados por los establecimientos comerciales de 170 países de todo el mundo.

Usando un Switch, los cajeros automáticos de los bancos también se pueden conectar con las computadoras de Master Card y Visa, y los retiros de efectivo y depósitos a través de los cajeros automáticos también son procesados ​​por ellos. A través de sus computadoras, Master Card y Visa resuelven los reclamos interbancarios por el uso de cajeros automáticos por sus titulares de tarjetas. Hoy en día, los bancos emiten tarjetas ATM-cum-Debit en lugar de solo tarjetas de débito.

Para reiterar una vez más, los bancos de todo el mundo emiten tarjetas de débito y crédito como afiliados de Master Card Worldwide o VISA Inc. Existe un acuerdo entre los bancos y Master Card Worldwide, según el cual los bancos tienen licencia para emitir tarjetas de crédito y cajeros automáticos. Tarjetas cum-debit con el logo Master Card. Un acuerdo similar con VISA Inc. permite a los bancos de usuarios emitir tarjetas con el logotipo de VISA. Los bancos tienen que pagar una cierta cantidad de cargos a Master Card y VISA Inc. por usar su logotipo en las tarjetas emitidas por ellos.

Las computadoras de los bancos están vinculadas a las computadoras de estas organizaciones internacionales en varios centros. Las tarjetas emitidas por los bancos llevan el logotipo de VISA o Master Card y se pueden utilizar en todo el mundo, a menos que se limiten a algunos países específicos. Los bancos se acercan a los establecimientos comerciales (ME) que incluyen tiendas, salas de exposición y puntos de venta de diferentes artículos de consumo, clubes, asociaciones y otras organizaciones, etc., para aceptar las tarjetas de sus clientes para el pago de sus compras de bienes y servicios. servicios de ellos.

Los bancos emisores de tarjetas proporcionan una Máquina de Captura de Datos Electrónicos (EDC) a los ME para pasar las tarjetas de Crédito o ATM-cum-Debit una vez que los titulares de la tarjeta las entregan para compras. El ME desliza la tarjeta en la máquina EDC y espera la autorización para aceptar la tarjeta. Tras la autorización, la máquina EDC genera una hoja que debe firmar el titular de la tarjeta.

Estos resbalones son agrupados por el ME particular y se depositan en su banquero. Los bancos deducen un porcentaje predeterminado de la cantidad de los recibos y acreditan el saldo en la cuenta del establecimiento comercial. La comisión deducida por los bancos se comparte entre los bancos con los que el vendedor de bienes y servicios (ME) mantiene la cuenta, el banco emisor de la tarjeta y la Master Card Worldwide o VISA Inc., según sea el caso.

La sucursal bancaria que paga al ME reclama el importe de '. La rama nodal designada y recibe un reembolso. La sucursal nodal, a su vez, reclama y recibe el fondo de Master Card o Visa Inc. a través del sistema de liquidación de sus computadoras ubicadas en diferentes partes del mundo. En última instancia, los bancos emisores de tarjetas recuperan la cantidad de sus clientes a quienes se emiten las tarjetas. En el caso de las tarjetas ATM-cum-Debit, la cantidad se recupera instantáneamente de las cuentas de los clientes.

Los bancos pueden maximizar sus ganancias al emitir más y más tarjetas de débito o crédito y al calcular la cantidad máxima de ME. Cuando un banco adquiere un negocio generado a partir de su propia tarjeta utilizada en su propio Establecimiento Miembro (ME), sus ganancias son óptimas, ya que solo tiene que compartir la comisión con Master Card Worldwide o VISA Inc.

Sin embargo, los titulares de las tarjetas tienen la libertad de ir a cualquier tienda o establecimiento que acepte tarjetas y, por lo tanto, otro banco participa en la transacción. Esto da lugar a una situación en la que se exige la liquidación interbancaria. Dicha liquidación de pagos se realiza a través de una agencia de liquidación designada por Master Card o VISA para un país en particular.

Por ejemplo, en India, la liquidación de pagos entre los bancos que emiten Master Card se realiza a través del Banco de India, Mumbai. Del mismo modo, el Banco de América, Mumbai funciona como el banco de liquidación para los pagos con tarjeta VISA.

A continuación se reproduce el espécimen de una Master Card emitida por un banco:

Servicio Financiero # 2. Participante Depositario (DP):

Hasta finales del siglo anterior, las sociedades anónimas / corporaciones solían emitir sus acciones, acciones y otros valores en forma de scripts físicos. Los bonos del gobierno y las obligaciones de las empresas también se emitieron en forma física. La forma física de estas acciones y valores se vio acosada por la posibilidad de fraudes y falsificaciones por parte de los delincuentes económicos que operan en todo el país.

A menudo, las acciones y los certificados de seguridad se envían a través de una oficina postal por parte de una empresa al accionista, lo que conlleva la posibilidad de ser interceptados por los estafadores. A menudo se hacía en connivencia con el personal de correos, y las escrituras se vendían de manera no autorizada a otra persona. El accionista de buena fe se enfrenta a una enorme dificultad y ansiedad por la posible pérdida de los certificados de acciones.

Él tiene que pasar por una serie de trámites para obtener las acciones duplicadas de la compañía emisora ​​de acciones. Esto, aparte, el número de empresas que se lanzaron a la emisión pública se ha multiplicado en las últimas décadas, lo que se traduce en un aumento espectacular en el número de certificados de acciones y otros valores.

Con el enorme crecimiento en el volumen del comercio de acciones y valores, el proceso de liquidación de las bolsas de valores se ha visto sometido a una presión tremenda, lo que hace casi imposible liquidar la transacción dentro de la fecha de liquidación prescrita. Esta situación amenazaba con obstaculizar el crecimiento saludable del mercado de capitales y el escenario de inversión en el país.

Con el fin de superar los problemas mencionados anteriormente, se desarrolló e implementó el concepto de desmaterializar las acciones y valores y la apertura de cuentas de depósito (Demat). Bajo el sistema de depósito, no habrá movimiento de acciones y valores en la forma física y los inversionistas obtendrán crédito de sus acciones y valores en una cuenta de depósito electrónicamente.

Se recomendó a los tenedores de acciones y valores existentes que muestren sus participaciones físicas y los acrediten en una cuenta Demat abierta con un Participante Depositario (DP). La compra y venta de valores y acciones se efectúa mediante el débito y la acreditación de dicha cuenta Demat a través del modo electrónico. El sistema de depósito ha ayudado a eliminar casi completamente el movimiento físico de acciones y valores y los fraudes relativos.

Para este propósito, se han establecido en el país dos depositarios, National Security Depository Ltd. (NSDL) y Central Depository Services Ltd. (CDSL). Se pidió a los inversores que abrieran una cuenta de depósito (cuenta de Demat) con cualquiera de estos dos depositarios a través de un participante depositario (DP). Todos los bancos comerciales han suscrito un acuerdo con estos dos depositarios para actuar como su Participante Depositario y los inversores deben abrir su cuenta de depósito Demat a través de sus bancos que actúan como DP.

DP es básicamente un agente de NSDL o CDSL. El modus operandi de la función de depósito es como una cuenta bancaria ordinaria, es decir, con cada compra de acciones y valores, la cuenta de depósito del inversor se acredita, y con cada venta se carga la cuenta de depósito.

El inversionista recibe un estado de cuenta de la cuenta de depósito en un intervalo particular, que representa las acciones y valores que tenía en la fecha del estado de cuenta. Se puede decir que el inversionista es titular de las acciones y valores en forma digital. Los inversores también pueden ver su cartera de acciones a través de Internet.

Además de una tarifa anual, los bancos que actúan como DP recuperan la comisión a una tasa determinada por cada débito en la cuenta de depósito del inversionista. Así, con un gran número de cuentas de depósito con operaciones regulares por medio de la compra y venta de acciones y valores, los bancos que actúan como DP pueden ganar una cantidad considerable de comisiones y comisiones. Además, simultáneamente con la apertura de la cuenta de depósito, los inversores también deben abrir una cuenta corriente o de ahorro, por lo que también aumenta la base de clientes del banco.

Servicio financiero n. ° 3. Casillero de depósito seguro:

El negocio de dejar los casilleros en la cámara de seguridad (SDV) es una forma muy antigua de servicio prestado por los bancos. Un casillero es una caja fuerte pequeña instalada dentro del SDV que se alquila a los clientes (arrendatarios) contra el pago de un cargo anual conocido como alquiler de casilleros.

Los clientes pueden mantener sus objetos de valor en el casillero, que puede abrirse con un par de llaves; uno está en manos del cliente y el otro está bajo la custodia del oficial a cargo de la bóveda de depósito de seguridad, que se conoce como custodio de los casilleros. La clave con el custodio se llama Master Key, que es común para todos los casilleros dentro del SDV. Los armarios pueden ser de diferentes tamaños y la renta anual varía según el tamaño del casillero.

Safe Deposit Vault es una habitación con paredes de concreto en todos los lados, incluido el techo y el piso. Tiene una sola puerta, hecha de gruesas placas de acero. Las puertas están especialmente diseñadas para bóvedas de depósito de seguridad y fabricadas por fabricantes de cerraduras de renombre.

Esta puerta es extremadamente pesada, y tanto, que a menudo se requiere que más de una persona tire de la puerta para abrirla o cerrarla. Las llaves de la bóveda de seguridad se mantienen bajo doble control: el Gerente y el Cajero. Las dos teclas son diferentes y la puerta del SDV no se puede abrir con una sola tecla.

El cliente que desea operar su casillero llega al banco y marca su asistencia firmando el registro de asistencia destinado a los arrendatarios de los casilleros de seguridad. En algunos de los bancos, hay un sistema de contraseña que debe recordar el cliente y su identidad se verifica mediante la firma y la contraseña. Una vez establecida la identidad, el conserje acompaña al cliente hasta el casillero particular que le ha sido asignado.

El custodio primero abre la cerradura maestra con su llave maestra y abandona el lugar. El cliente completa la operación en el casillero y luego la bloquea con la llave que sostiene, y la cerradura maestra se bloquea automáticamente. Los casilleros se pueden alquilar con un solo nombre o nombres conjuntos con instrucciones operativas similares a las que se dan en las cuentas de depósito.

El casillero puede ser operado en forma conjunta, ya sea o sobreviviente, anterior o sobreviviente, etc. Los casilleros normalmente se entregan a los clientes del banco después de completar las normas de KYC.

Si la renta del casillero permanece sin pagar por más de dos años, el banco puede abrir el casillero después de notificar al cliente. El casillero se abre con un taladro en presencia del conserje y otro oficial superior del banco y los artículos, si corresponde, se colocan en una cubierta adecuada que está sellada y firmada por el conserje y el oficial y se mantiene bajo doble custodia. Después de abrir el taladro, se cambian las cerraduras y la llave del cliente y el arrendamiento se alquila a otro cliente.

Se notifica al cliente faltante que llame al banco y pague el alquiler atrasado de los casilleros y el costo de apertura del banco por parte del banco y se encargue de la entrega de los artículos sacados del casillero. La relación legal entre el banco y el cliente que hace uso de las instalaciones del casillero es la de un arrendador y un arrendatario.

Servicio financiero # 4. Custodia segura:

El servicio de custodia segura está siendo ofrecido por los bancos casi desde el inicio del negocio bancario. Los clientes pueden entregar cajas selladas a los bancos para su custodia segura. Los bancos ofrecen este servicio contra tarifas anuales específicas, dependiendo del tamaño de la caja o del artículo entregado para la custodia segura. El banco emite un recibo de custodia segura para el cliente, que evidencia la aceptación de la caja o el artículo del cliente. El cliente debe entregar el recibo debidamente descargado para recibir la caja / artículo entregado al banco para su custodia.

Las cuentas de custodia segura pueden abrirse con un solo nombre o con nombres conjuntos con instrucciones operativas como 'conjuntamente', 'o sobreviviente', etc. En una cuenta de custodia segura, es responsabilidad del banco devolver la caja o el artículo con Sus sellos intactos. En caso de que se abra la caja o el artículo o se manipulen los sellos mientras se encuentra bajo la custodia del banco, el depositante (cliente) puede reclamar una compensación del banco.

Aunque es uno de los servicios más antiguos que ofrecen los bancos, muchos de ellos han dejado de prestar este servicio por varios motivos, incluido el problema de seguridad. En caso de una custodia segura, el banco no conoce el contenido dentro del paquete sellado o la caja y no se registra ninguna declaración del contenido.

Servicio Financiero # 5. Servicios de Mercado de Capitales:

Con la introducción de la reforma financiera y el proceso de desintermediación, junto con la desregulación de las tasas de interés, cada vez más empresas y organismos corporativos aprovechan la oportunidad del acceso directo al mercado de capitales para recaudar fondos. En lugar de acercarse a los bancos e instituciones financieras, las compañías están recaudando fondos de los inversionistas repartidos por todos los lugares recurriendo a la emisión pública de acciones y valores.

Los bancos con una gran red de sucursales se encuentran en una posición única para obtener ganancias al prestar diferentes formas de servicios a las empresas y corporaciones que planean recaudar fondos de los inversores directamente.

Las empresas que se lanzan a la emisión pública no pueden llegar a los inversores individuales ubicados en distintos lugares del país o en el extranjero. En esta situación, la amplia red de sucursales se convierte en la USP para los bancos, a los que los inversores pueden acceder fácilmente con el propósito de invertir en las compañías.

Servicio Financiero # 6. Distribución de Productos de Terceros:

Las ganancias de los bancos de las actividades bancarias tradicionales de depósito, crédito y remesas se reducen cada año. Existe una presión continua sobre el margen entre el costo de los fondos pagados a los depositantes y el rendimiento de los avances realizados por los bancos. La situación ha obligado a los bancos a buscar nuevas vías de ganancias mediante la comercialización y venta de diferentes tipos de productos financieros en nombre de sus directores. Esta actividad ha demostrado ser una de las fuentes de ingresos más remunerativas para los bancos.

Los productos de terceros generalmente vendidos por los bancos a través de su vasta red de sucursales son:

(i) productos de seguros,

(ii) Fondos mutuos,

(iii) bonos del Estado, y

(iv) Monedas de oro.

Servicio Financiero # 7. Gestión de la cartera:

La palabra Cartera significa una colección o un grupo de ciertas cosas, generalmente diferentes tipos de activos. Los activos pueden ser de diversa naturaleza a saber. Propiedades inmobiliarias, oro, activos financieros, etc. Las propiedades inmobiliarias incluyen terrenos baldíos, casas construidas, edificios de varios pisos, viviendas en edificios de gran altura, locales de oficinas, etc. El oro incluye oro puro en diferentes formas, a saber. Ladrillos, barras, galletas, monedas, joyas, etc.

De manera similar, los activos financieros incluyen depósitos en bancos y oficinas de correos, inversiones en acciones y valores, bonos, fondos mutuos. La póliza de seguro de vida, las divisas, etc. La inversión en acciones, valores y bonos puede realizarse en diferentes sectores de actividad económica como la agricultura, la industria, el sector servicios, etc. Las industrias incluyen diversos segmentos, a saber, hierro y acero, textiles, yute, plantaciones, información Tecnología, bancos, energía, ingeniería y varias otras actividades.

Un inversor con su dinero excedente / invertible está en la búsqueda de buenas vías de inversión. Sin embargo, es posible que no tenga experiencia para analizar, investigar y comprender el clima de inversión y la perspectiva de crecimiento de su inversión en diversas industrias. La decisión de inversión requiere una habilidad para analizar las finanzas y otros resultados de trabajo de varios sectores de la economía junto con las perspectivas futuras de varias industrias.

Un inversionista a menudo no posee dicha habilidad y la capacidad. Incluso si posee la habilidad, es posible que no tenga tiempo suficiente para dedicarse al tema y, dadas las circunstancias, busca un Gerente de cartera que pueda hacer el trabajo en su nombre contra el pago de una cantidad acordada de honorarios.

El inversor pone una cierta cantidad de dinero para fines de inversión a disposición del Gestor de la cartera, que toma la decisión de inversión y administra la cartera con el objetivo de maximizar el crecimiento de la cartera. Sin embargo, las inversiones están sujetas a Riesgo de mercado y el inversor debe asumir el riesgo.

Un administrador de cartera es una persona que toma decisiones de inversión utilizando dinero que otras personas han colocado bajo su control. En otras palabras, es una carrera financiera involucrada en la gestión de inversiones. Trabajan con un equipo de analistas e investigadores y, en última instancia, son responsables de establecer una estrategia de inversión, seleccionar las inversiones adecuadas y asignar cada inversión de manera adecuada para un vehículo de administración de fondos o activos.

A los gerentes de cartera se les presentan ideas de inversión de los analistas internos de compra y analistas de venta de los bancos de inversión. Es su trabajo analizar la información relevante y usar su juicio para comprar y vender valores y / u otros activos. . A lo largo de cada día, leen informes, hablan con los gerentes de la compañía y monitorean las tendencias económicas y de la industria en busca de la compañía o el activo adecuado y el tiempo para invertir el capital de la cartera.

Los gerentes de cartera toman decisiones sobre la combinación de inversiones y las políticas, combinando las inversiones con los objetivos, la asignación de activos para individuos e instituciones, y comparando el riesgo con el desempeño.

La gestión de la cartera se trata de fortalezas, debilidades, oportunidades y amenazas en la elección de deuda frente a capital social, nacional vs. internacional, crecimiento vs. seguridad y otras compensaciones encontradas en el intento de maximizar el rendimiento a un apetito dado por el riesgo.

En el caso de los fondos mutuos y cotizados en bolsa (ETF), existen dos formas de gestión de cartera: pasiva y activa. La administración pasiva simplemente rastrea un índice de mercado, comúnmente denominado indexación o inversión de índice. La gestión activa involucra a un solo gerente, co-gerentes o un equipo de gerentes que intentan superar el rendimiento del mercado al administrar activamente la cartera de un fondo a través de decisiones de inversión basadas en investigaciones y decisiones sobre participaciones individuales. Los fondos cerrados generalmente son administrados activamente.