Preguntas frecuentes sobre servicios bancarios (con respuestas)
Lista de cincuenta y cuatro preguntas frecuentes sobre servicios bancarios con respuestas.
I. Depósitos domésticos:
1. ¿Los bancos pueden aceptar depósitos sin intereses?
Los bancos no pueden aceptar depósitos sin intereses, excepto en la cuenta corriente.
2. ¿Los bancos pueden pagar intereses en cuentas bancarias de ahorro trimestralmente?
Los bancos pueden pagar intereses en las cuentas de los bancos de ahorros en períodos trimestrales o más largos.
3. ¿Los bancos pueden pagar intereses sobre depósitos a plazo mensualmente?
Los intereses sobre depósitos a plazo se pagan en períodos trimestrales o más largos. En el caso de los esquemas de depósito mensual, según la práctica bancaria, el interés se calcula para el trimestre y se puede pagar mensualmente al valor descontado.
4. ¿Los bancos pueden pagar tasas de interés diferenciales sobre los depósitos a plazo que suman Rs.15 lakh y superiores?
Las tasas de interés diferenciales se pueden pagar en depósitos a plazo único de Rs.15 lakh y superiores y no en el agregado de depósitos individuales donde el total excede de Rs.15 lakh.
5. ¿Los bancos pueden pagar comisiones por movilizar depósitos?
Los bancos tienen prohibido emplear / comprometer a cualquier individuo, empresa, compañía, asociación, institución para el cobro de depósitos o la venta de productos vinculados con depósitos mediante el pago de remuneración o comisiones o cualquier tipo de comisión, excepto la comisión pagada a los agentes empleados para cobrar. Depósitos a puerta bajo un esquema especial.
A los bancos también se les ha permitido utilizar los servicios de Organizaciones No Gubernamentales (ONG) / Grupos de Autoayuda (SHG) / Instituciones de Microfinanciamiento (IMF) y otras Organizaciones de la Sociedad Civil (OSC) como intermediarios en la prestación de servicios financieros y bancarios, incluida la recolección de depósitos. mediante el uso de los modelos de Facilitador de negocios y Corresponsal de negocios y pagar comisiones / tarifas razonables.
6. ¿Los bancos pueden pagar de manera prematura los depósitos a plazo por su cuenta?
Un depósito a plazo es un contrato entre el banco y el cliente por un plazo definido y no puede pagarse prematuramente a opción del banco. Sin embargo, un depósito a plazo puede pagarse prematuramente a solicitud del cliente sujeto a los términos del contrato, incluida la multa, si corresponde.
7. ¿Los bancos pueden rechazar el retiro prematuro de depósitos a plazo?
Normalmente, los bancos no pueden rechazar el retiro prematuro de depósitos a plazo de individuos y familias indias indivisas (HUF), independientemente del tamaño del depósito. Sin embargo, los bancos, a su discreción, pueden rechazar el retiro prematuro de depósitos grandes mantenidos por entidades distintas de individuos y Familias Hindúes no divididas. Los bancos deben notificar a los depositantes sobre su política de rechazar retiros prematuros por adelantado, es decir, en el momento de la aceptación de los depósitos.
8. ¿Los bancos pueden imponer multas por retiros prematuros?
Los bancos tienen la libertad de determinar sus propias tasas de interés penal por el retiro prematuro de depósitos a plazo.
9. ¿Cómo y cuándo se requiere que los bancos paguen intereses sobre los depósitos que vencen el día hábil de vacaciones / no hábil / domingo?
Los bancos deben pagar intereses a la tasa originalmente contratada sobre el monto del depósito para el día laborable de vacaciones / domingo / no hábil entre la fecha de vencimiento del plazo especificado del depósito y la fecha de pago de los ingresos del depósito en el día laborable siguiente.
10. ¿Los bancos pueden pagar intereses adicionales admisibles al personal de los bancos en el depósito realizado a nombre del menor o hijos menores de los miembros del personal fallecidos?
No. Los niños (incluido el menor) no son elegibles para intereses adicionales admisibles a los miembros del personal de los bancos / miembros retirados del personal.
11. ¿Se pueden pagar intereses adicionales admisibles al personal de los bancos sobre la compensación otorgada por el tribunal a un menor de edad y depositarse en los nombres conjuntos de menor de edad y padre?
No. Como el dinero pertenece al menor y no al personal de los bancos, no se pueden pagar intereses adicionales.
12. ¿Se permite a los bancos ofrecer una tasa de interés diferencial sobre otros depósitos?
Los bancos pueden formular esquemas especiales de depósito fijo específicamente para residentes de la India que son adultos mayores y que ofrecen tasas de interés más altas y fijas en comparación con los depósitos normales de cualquier tamaño.
13. ¿A qué tasa se paga el interés de un depósito a nombre de un depositante fallecido?
a. En el caso de un depósito a plazo a nombre de un depositante individual fallecido, o dos o más depositarios conjuntos, en el que uno de los depositantes haya fallecido, el criterio para el pago de los intereses de los depósitos vencidos en caso de fallecimiento del El depositante en los casos anteriores se ha dejado a la discreción de los bancos individuales sujetos a su Junta que establezca una política transparente al respecto.
segundo. En el caso de saldos que se encuentren en la cuenta corriente y que estén a nombre de un depositante individual o una empresa de propiedad exclusiva, el interés debe pagarse solo desde el 1 de mayo de 1983 o desde la fecha de fallecimiento del depositante, la que sea posterior, hasta la fecha del reembolso al (los) reclamante (s) a la tasa de interés aplicable a los depósitos de ahorros a la fecha del pago.
Sin embargo, en el caso de los depósitos NRE, si los reclamantes son residentes, el depósito al vencimiento se trata como un depósito en rupia doméstica y los intereses se pagan durante el período subsiguiente a la tasa aplicable a los depósitos nacionales de vencimiento similar.
14. ¿Cuáles son las pautas para la renovación de depósitos vencidos?
Todos los aspectos relacionados con la renovación de depósitos vencidos pueden ser decididos por bancos individuales sujetos a la Junta que establece una política transparente al respecto y a los clientes a los que se informa de los términos y condiciones de renovación, incluida la tasa de interés, en el momento de la aceptación del depósito. . La política debe ser no discrecional y no discriminatoria.
II. Depósitos de indios no residentes (NRIS):
15. ¿Se aplica la tasa de interés concesional cuando un préstamo contra el depósito FCNR (B) se paga en moneda extranjera?
Los bancos tienen la libertad de fijar la tasa de interés exigible sobre los préstamos y anticipos contra depósitos de FCNR (B) a los depositantes sin hacer referencia a su Tasa de préstamo preferencial de referencia (BPLR) independientemente de si el reembolso se realiza en rupias o en moneda extranjera.
16. ¿Los bancos pueden aceptar depósitos recurrentes bajo el esquema FCNR (B)?
No. Los bancos no pueden aceptar depósitos recurrentes bajo el esquema FCNR (B).
17. ¿Quién puede fijar las tasas de interés en depósitos NRE y FCNR (B)?
Los Consejos de Administración de los bancos han sido facultados para autorizar al Comité de Gestión de Activos y Pasivos para fijar las tasas de interés de los depósitos dentro del límite máximo prescrito por RBI.
18. ¿Se permite a los bancos ofrecer una tasa de interés diferencial sobre los depósitos NRE / FCNR (B)?
Sí. Los bancos pueden ofrecer tasas de interés diferenciales sobre los depósitos a plazo NRE, como en el caso de los depósitos a plazo nacionales de Rs.15 lakh y superiores dentro del límite máximo prescrito. Con respecto a los depósitos de FCNR (B), los bancos son libres de decidir el monto mínimo monetario a partir del cual se puede ofrecer una tasa de interés diferencial sujeto al límite máximo general prescrito.
19. ¿Qué se entiende por depósito de reinversión?
Los depósitos de reinversión son aquellos depósitos en los que los intereses (a medida que se vencen; se reinvierten a la misma tasa contratada hasta el vencimiento, que se puede retirar con el monto del capital en la fecha de vencimiento. También se aplica a los depósitos nacionales.
20. ¿Se pueden renovar los depósitos de FCNR (B) con efecto retroactivo (es decir, a partir de la fecha de vencimiento)? En caso afirmativo, ¿cuál es la tasa de interés a pagar?
Un banco puede, a su discreción, renovar un depósito FCNR (B) vencido o una porción del mismo, siempre que el período vencido desde la fecha de vencimiento hasta la fecha de renovación (ambos días inclusive) no exceda los 14 días y la tasa de interés. a pagar sobre el monto del depósito así renovado será la tasa de interés apropiada para el período de renovación vigente en la fecha de vencimiento o en la fecha en que el depositante solicite la renovación, el que sea menor.
En el caso de depósitos vencidos en los que el período vencido exceda los 14 días, los depósitos se pueden renovar a la tasa de interés vigente en la fecha en que se solicita la renovación. Si el depositante coloca el monto total del depósito vencido o una parte del mismo como un depósito nuevo de FCNR (B), los bancos pueden fijar sus propios intereses para el período vencido en el monto así colocado como un depósito a plazo nuevo. Los bancos tienen la libertad de recuperar el interés pagado por el período vencido si el depósito se retira después de la renovación antes de completar el período mínimo estipulado en el esquema.
21. ¿Las estipulaciones de tasas de interés aplicables a los préstamos en rupias bajo los esquemas FCNR (B) son aplicables a los préstamos denominados en moneda extranjera?
No. Las estipulaciones de tasas de interés aplicables a los préstamos en rupias bajo los esquemas FCNR (B) no se aplican a los préstamos denominados en moneda extranjera, que se rigen por las instrucciones emitidas por el Departamento de Divisas del RBI.
22. ¿Bajo qué circunstancias pueden pagarse intereses adicionales por encima de la tasa de interés declarada en el caso de depósitos de FCNR (B)?
Respecto de los depósitos aceptados a nombre de:
a. miembro o un miembro retirado del personal del banco, ya sea individualmente o conjuntamente con cualquier otro miembro o miembros de su familia, o
segundo. cónyuge de un miembro fallecido o de un miembro retirado del personal del banco, el banco puede, a su discreción, permitir intereses adicionales a una tasa que no exceda del 1% anual por encima de la tasa de interés estipulada, siempre que
yo. el depositante o todos los depositantes de una cuenta conjunta no son residentes de nacionalidad india u origen, y
ii. el banco deberá obtener una declaración del depositante en cuestión de que el dinero depositado de esa manera o que, de vez en cuando, se puede depositar, será dinero que pertenezca al depositante como se indica en las cláusulas (a) y (b) anteriores.
iii. La tasa fijada por el banco para los depósitos de los miembros del personal, existentes o retirados, no debe exceder la tasa máxima prescrita por RBI.
Explicación:
La palabra "familia" significará e incluirá al cónyuge del miembro / miembro retirado del personal del banco, sus hijos, padres, hermanos y hermanas que dependen de dicho miembro / miembro retirado, pero no incluirán un cónyuge legalmente separado .
23. En el caso de un depósito NRE / FCNR (B) de un depositante fallecido, en el caso de que los herederos legales efectúen un retiro prematuro antes de completar el período mínimo prescrito, ¿se debe pagar algún interés?
No. Un depósito debe extenderse por un período mínimo estipulado, que en este momento es de un año para los depósitos de FCNR (B) y NRE, para ser elegible para ganar intereses.
24. ¿Los bancos pueden pagar intereses sobre los depósitos de NRE y FCNR (B) para los sábados, domingos y feriados intermedios entre la fecha de vencimiento y el pago?
Sí. Siempre que las fechas de vencimiento caigan en sábado / domingo / día laboral no laborable / días festivos, los bancos pueden pagar intereses sobre los depósitos de NRE y FCNR (B) a la tasa originalmente contratada para el período intermedio entre la fecha de vencimiento y la fecha de pago, por lo que Que los depositantes no sufran pérdida de intereses.
III. Avances:
25. ¿Cuál es el significado de la palabra 'Libre' en la prescripción de tasa de préstamo?
Los bancos tienen la libertad de fijar la Tasa de préstamo preferente de referencia (BPLR) para los límites de crédito en Rs.2 lakh con la aprobación de sus respectivas juntas. BPLR debe declararse y aplicarse de manera uniforme en todas las sucursales. Los bancos pueden autorizar a su Comité de Gestión de Activos y Pasivos (ALCO) para fijar las tasas de interés en Depósitos y Anticipos, sujeto a su informe a la Junta inmediatamente después. Los bancos también deben declarar el margen máximo sobre BPLR con la aprobación de ALCO / Board para todos los anticipos.
26. (i) ¿Qué son las 'agencias intermediarias'?
(ii) ¿Qué son las 'agencias intermediarias de financiamiento de vivienda'?
Una lista ilustrativa de Agencias Intermediarias es como en:
1. Organizaciones patrocinadas por el estado para otorgar préstamos a Weaker [correo electrónico protegido]
2. Distribuidores de insumos / implementos agrícolas.
3. Corporaciones financieras estatales (SFC) / Corporaciones estatales de desarrollo industrial (SIDC) en la medida en que proporcionen crédito a las secciones más débiles.
4. Corporación Nacional de Pequeñas Industrias (NSIC).
5. Khadi y la Comisión de Industrias de Aldea (KVIC)
6. Agencias involucradas en la asistencia al sector descentralizado.
7. Corporación de Vivienda y Desarrollo Urbano Ltd. (HUDCO)
8. Compañías de financiamiento de la vivienda aprobadas por el Banco Nacional de la Vivienda (NHB) para refinanciar.
9. Organización patrocinada por el estado para SC / ST (para la compra y suministro de insumos y / o comercialización de la producción de los beneficiarios de estas organizaciones).
10. Instituciones de microfinanciación / organizaciones no gubernamentales (ONG) que otorgan préstamos a los SHG. @ Las secciones más débiles incluyen -
i) Agricultores pequeños y marginales con parcelas de 5 acres o menos, y trabajadores sin tierra, agricultores arrendatarios y agricultores compartidos;
ii) Industrias artesanales, de aldea y caseras donde los requisitos de crédito individual no superan los Rs. 50, 000 / -;
iii) Beneficiarios de Swarnjayanti Gram Swarozgar Yojana (SGSY);
iv) Castas programadas y tribus programadas;
v) Beneficiarios del esquema de tasa de interés diferencial (DRI);
vi) Beneficiarios bajo Swarna Jayanti Shahari Rozgar Yojana (SJSRY);
vii) Beneficiarios bajo el esquema de Liberación y Rehabilitación de Scavengers (SLRS);
viii) Avances a los grupos de autoayuda (SHG);
ix) Préstamos a pobres en dificultades para pagar sus deudas con el sector informal, en contra de garantías adecuadas o seguridad del grupo.
Los préstamos otorgados en virtud de (i) a (ix) anteriores a personas de comunidades minoritarias pueden ser notificados por el Gobierno de la India de vez en cuando.
En los estados donde una de las comunidades minoritarias notificadas es, de hecho, en mayoría, el artículo (ix) cubrirá solo a las otras minorías notificadas. Estos Estados / territorios de la Unión son Jammu y Cachemira, Punjab, Sikkim, Mizoram, Nagaland y Lakshadweep.
27. ¿Los bancos pueden cobrar tasas de interés sin hacer referencia a su propio BPLR?
Sí. Los bancos son libres de determinar las tasas de interés sin hacer referencia a su BPLR y sin importar el tamaño, con respecto a los siguientes préstamos:
(I a. Préstamos para la compra de bienes de consumo duraderos.
segundo. Préstamos a particulares contra acciones y obligaciones / bonos.
do. Otros préstamos personales del sector no prioritario, incluidas las cuotas de tarjetas de crédito.
re. Anticipos / sobregiros contra depósitos nacionales / NRE / FCNR (B) en el banco, siempre que el / los depósito / s se mantengan en el nombre (s) del prestatario mismo / prestatarios, o en los nombres del prestatario conjuntamente con otra persona.
mi. Financiamiento otorgado a agencias intermediarias (excluyendo las de vivienda) para otorgar préstamos a beneficiarios finales y agencias que brindan apoyo de insumos.
F. Financiamiento otorgado a agencias intermediarias de financiamiento de vivienda para otorgar préstamos a beneficiarios finales
sol. Descuento de facturas
(i) Préstamos / Anticipos / Crédito en efectivo / Sobregiros contra productos sujetos a control de crédito selectivo
(ii) Préstamos cubiertos por la participación en esquemas de refinanciamiento de intereses de instituciones de préstamo a plazo: los bancos tienen la libertad de cobrar tasas según lo estipulado por las agencias de refinanciamiento sin referencia a BPLR.
28. ¿Es para que los bancos tengan múltiples BPLR?
No. Dado que todas las tasas de préstamo se pueden determinar con referencia a la PLR de referencia teniendo en cuenta las primas a plazo y / o las primas de riesgo, no hay necesidad de múltiples BPLR. Estas primas se pueden tener en cuenta en la extensión sobre o debajo del BPLR.
29. ¿Los bancos pueden otorgar préstamos a tasa fija para fines distintos del financiamiento de proyectos?
Los bancos tienen la libertad de ofrecer todos los préstamos a tasas fijas o flotantes sujetas a la conformidad con sus Pautas de Gestión de Responsabilidad de Activos (ALM). Los bancos deben usar solo las tasas de interés de referencia de rupia basadas en el mercado o las tasas de interés de sus productos de préstamo de tasa variable.
30. ¿Se aplicarán los BPLR revisados a los anticipos existentes?
Sí. Los bancos deben incorporar invariablemente la siguiente condición en los acuerdos de préstamo en el caso de todos los anticipos, incluidos los préstamos a plazo, que permiten a los bancos cobrar la tasa de interés aplicable de conformidad con las directivas emitidas por RBI, excepto en el caso de los préstamos a tasa fija:
“Siempre que el interés pagadero por el prestatario esté sujeto a los cambios en las tasas de interés que realice el Banco de la Reserva de vez en cuando”.
31. ¿Los bancos pueden cobrar intereses por debajo de BPLR en préstamos por encima de Rs.2.00 lakh?
Sí. En la actualidad, los préstamos de hasta Rs.2 lakh tienen la prescripción de no exceder la Tasa de préstamo preferencial de referencia (BPLR) y en los préstamos por encima de Rs.2 lakh, los bancos son libres de determinar la tasa de interés sujeta a BPLR y las pautas de dispersión.
Teniendo en cuenta la práctica internacional y para proporcionar flexibilidad operativa a los bancos comerciales al decidir su tasa de préstamo, los bancos pueden ofrecer préstamos por debajo del BPLR a los exportadores u otros prestatarios solventes, incluidas las empresas públicas, sobre la base de una política transparente y objetiva aprobada por las respectivas Juntas .
32. ¿Se permite a los bancos cobrar intereses por debajo de su BPLR declarado bajo acuerdo de consorcio para ofrecer una tasa comparable a la del banco líder?
No. Los bancos no necesitan cobrar una tasa de interés uniforme incluso bajo un acuerdo de consorcio. Cada banco miembro debe cobrar una tasa de interés sobre la parte de los límites de crédito que ellos le otorgan a los prestatarios sujetos a su BPLR.
33. ¿Cuál debería ser la tasa de interés penal?
Con efecto a partir del 10 de octubre de 2000, a los bancos se les ha dado la libertad de formular una política transparente para cobrar intereses penales con la aprobación de su Junta Directiva. Sin embargo, en el caso de los préstamos a prestatarios en el sector prioritario, no se deben cobrar intereses penales por préstamos de hasta Rs.25, 000. Los intereses penales pueden cobrarse por razones tales como el incumplimiento en el reembolso, la no presentación de estados financieros, etc. Sin embargo, la política sobre intereses penales debe regirse por principios bien aceptados de transparencia, imparcialidad, incentivos para pagar la deuda y dificultades reales. de clientes.
34. ¿Consecuente con la desregulación de las tasas de interés sobre los anticipos sobre Rkh2 lakh con efecto a partir del 18 de octubre de 1994, si los bancos deberían pagar las tarifas de la Garantía DICGC con respecto a los avances del sector prioritario?
En lo que respecta a las tarifas de Garantía DICGC, los bancos han tenido la discreción de absorber o transferir las tarifas de garantía al prestatario en caso de anticipos superiores a Rs.25, 000 / - excluyendo los avances a las secciones más débiles. Los bancos deben pagar las tarifas de garantía DICGC con respecto a los anticipos de hasta Rs.25, 000 / - y todos los anticipos a las secciones más débiles.
35. ¿Se pueden cobrar intereses sobre préstamos y anticipos en períodos variables que van desde los descansos mensuales hasta los descansos anuales?
Con efecto a partir del 1 de abril de 2002, los bancos han estado cobrando intereses sobre préstamos y anticipos en los descansos mensuales, excepto en el caso de los avances agrícolas (incluidos los préstamos a corto plazo y otras actividades afines) donde la práctica existente continúa.
36. ¿Qué tasa de interés se puede cobrar por los préstamos / anticipos otorgados a los Miembros del Personal de los bancos o Miembros del Personal de las Cooperativas de Crédito Sociedades?
Las directivas de tasas de interés sobre los anticipos otorgados por los bancos no se aplicarán a los préstamos o anticipos u otros ajustes financieros hechos o proporcionados o renovados por un banco programado, entre otros, a sus propios empleados. Cuando los bancos proporcionan los anticipos a las sociedades cooperativas de crédito formadas por los miembros del personal de los bancos para otorgar préstamos a los constituyentes (es decir, al personal del banco), las directivas de tasas de interés del RBI no se aplicarán en caso de tales avances.
IV. Anticipos contra acciones y obligaciones:
37. ¿Los bancos pueden sancionar los préstamos contra las acciones de la compañía bancaria a sus directores?
No.
38. ¿Se ha fijado algún límite en la exposición del banco al mercado de capitales?
Con efecto a partir del 1 de abril de 2007, la exposición total de un banco, que incluye tanto la exposición basada en fondos como la no basada en fondos, al mercado de capitales en todas las formas que cubre su inversión directa en acciones de capital, bonos y obligaciones convertibles y unidades de fondos mutuos orientados a acciones; adelantos contra acciones a individuos para inversión en acciones de capital (incluidas las OPI), bonos y obligaciones, unidades de fondos mutuos orientados a capital y anticipos garantizados y no garantizados a corredores de bolsa y garantías emitidas en nombre de corredores de bolsa y creadores de mercado; todas las exposiciones a Fondos de Capital de Riesgo (tanto registradas como no registradas) no deben exceder el 40 por ciento de su patrimonio neto, al 31 de marzo del año anterior.
Dentro de este techo general, la inversión directa del banco en acciones, bonos / obligaciones convertibles, unidades de fondos mutuos orientados a acciones y todas las exposiciones a Fondos de Capital de Riesgo (VCF) [tanto registrados como no registrados] no debe exceder el 20 por ciento de su patrimonio neto . Para calcular el techo en la exposición al mercado de capitales, la inversión directa del banco en acciones se calculará al precio de costo de las acciones.
La exposición agregada de un banco consolidado a los mercados de capital (tanto los basados en fondos como los no) no debe exceder el 40 por ciento de su patrimonio neto consolidado al 31 de marzo del año anterior. Dentro de este techo general, la exposición directa agregada por medio de la inversión del banco consolidado en acciones, bonos / obligaciones convertibles, unidades de fondos mutuos orientados a capital y todas las exposiciones a Fondos de Capital de Riesgo (VCF) [tanto registrados como no registrados] no debe exceder 20 por ciento de su patrimonio neto consolidado.
39. ¿Cuál es la definición de patrimonio neto de un banco?
El patrimonio neto comprendería el capital pagado más las reservas gratuitas, incluida la prima de emisión, pero excluyendo las reservas de revalorización, más la reserva de fluctuación de la inversión y el saldo de crédito en la cuenta de pérdidas y ganancias, menos el saldo deudor en la cuenta de pérdidas y ganancias, pérdidas acumuladas y activos intangibles.
No deben incluirse disposiciones generales o específicas en el cálculo del patrimonio neto. La infusión de capital a través de participaciones en el capital, ya sea a través de emisiones nacionales o flotillas en el extranjero después de la fecha del balance publicado, también se puede tener en cuenta para determinar el límite máximo de exposición al mercado de capitales.
40. ¿Los bancos pueden realizar ventas cortas de acciones?
No. Los bancos tienen prohibido realizar cualquier venta corta de acciones.
41. ¿Los bancos pueden invertir en depósitos fijos de compañías no financieras?
No hay ninguna prohibición de que los bancos coloquen fondos con compañías no financieras no bancarias en virtud de sus sistemas de depósito público. Sin embargo, la inversión en el Plan de Depósito Público de tales compañías debe ser clasificada por los bancos como préstamos / adelantos en su balance general y rendimientos presentados conforme a la Ley de Regulación Bancaria de 1949 y la Ley del Banco de la Reserva de la India de 1934.
42. ¿Cuál debería ser el método de valoración de los anticipos contra acciones / obligaciones / bonos?
Las acciones / obligaciones / bonos aceptados por los bancos como garantía para préstamos / anticipos deben valorarse a los precios de mercado vigentes.
43. ¿Los bancos pueden sancionar los préstamos puente a las empresas?
Sí. Los bancos pueden sancionar préstamos puente a empresas por un período que no exceda de un año contra los flujos / emisiones de capital esperados, así como también los ingresos esperados de las obligaciones no convertibles, préstamos comerciales externos, recibos de depósitos globales y / o fondos en la naturaleza de las inversiones extranjeras directas, siempre que el banco esté satisfecho de que la compañía prestataria haya hecho arreglos firmes para recaudar los recursos / fondos mencionados anteriormente. Los préstamos puente otorgados por un banco se incluirán dentro del límite máximo del 40% del patrimonio neto prescrito para la exposición agregada de los bancos al mercado de capitales.
44. ¿Cuál es el límite máximo en la cantidad de préstamos que los bancos pueden sancionar a individuos contra la seguridad de acciones, obligaciones y bonos de PSU, si se mantienen en forma física y en forma desmaterializada?
Los préstamos / anticipos otorgados a individuos contra la garantía de acciones, obligaciones y bonos de PSU no deben exceder de Rs.10 lakh y Rs.20 lakh, si los valores se mantienen en forma física y en forma desmaterializada, respectivamente. El monto máximo de financiamiento que se puede otorgar a un individuo para suscribirse a las OPI es de Rs.10 lakh.
Sin embargo, el banco no debe proporcionar financiamiento a las compañías para su inversión en OPI de otras compañías. Los bancos pueden otorgar anticipos a los empleados por la compra de acciones de sus propias compañías bajo el Plan de Opción de Acciones de los Empleados (ESOP) hasta el 90% del precio de compra de las acciones o Rs.20 lakh, lo que sea menor. Las NBFC no deben recibir financiamiento para otorgar préstamos a individuos para suscribirse a las OPI. Los préstamos / anticipos otorgados por un banco para suscribirse a OPI deben considerarse una exposición al mercado de capitales.
45. ¿Cuál es el margen estipulado para los anticipos contra acciones mantenidas en forma física y en forma desmaterializada?
Se ha estipulado un margen uniforme del 50% para todos los anticipos contra acciones / financiamiento de OPI / emisión de garantías para las operaciones del mercado de capitales. Dentro de este margen del 50 por ciento, se debe mantener un margen mínimo de efectivo del 25 por ciento con respecto a las garantías emitidas por los bancos para las operaciones del mercado de capitales.
46. ¿Se estipula algún margen para la exposición de los bancos a los mercados de productos básicos?
El margen mínimo de 50% y el margen de efectivo mínimo de 25% (dentro del margen de 50%), tal como se estipula en el caso de la exposición de los bancos a los mercados de capital, también se aplicará a las garantías emitidas por los bancos en nombre de corredores de productos básicos a favor. de las bolsas de productos básicos a nivel nacional, a saber, la Bolsa Nacional de Productos Básicos y Derivados (NCDEX), la Bolsa de Mercancías Múltiples de India Limited (MCX) y la Bolsa Nacional de Mercancías Múltiples de India (NMCEIL) en lugar de los requisitos de margen.
V. Donaciones:
47. ¿Los bancos pueden hacer donaciones?
Sí. Los bancos con fines de lucro pueden hacer donaciones durante un año financiero, agregando hasta el uno por ciento de las ganancias publicadas del banco para el año anterior. Sin embargo, las contribuciones / suscripciones realizadas por los bancos al Fondo de Ayuda del Primer Ministro y a organismos / instituciones profesionales como la Asociación de Bancos de la India, el Instituto Nacional de Administración de Bancos, el Instituto de Banqueros de la India, el Instituto de Selección de Personal Bancario, la Asociación de Comerciantes de Divisas de la India, durante un año quedarán exentos del techo mencionado. La cantidad no utilizada del límite permisible de un año no debe trasladarse al año siguiente con el propósito de hacer donaciones.
48. ¿Los bancos con pérdidas pueden hacer donaciones?
Sí, los bancos con pérdidas pueden hacer donaciones de hasta Rs.5 lakh solo en un año financiero.
49. ¿Las sucursales en el extranjero de los bancos pueden hacer donaciones en el extranjero?
Sí, las sucursales en el extranjero de los bancos pueden hacer donaciones en el extranjero, siempre que los bancos no excedan el límite prescrito del uno por ciento de su beneficio publicado del año anterior.
VI. Préstamos para locales:
50. ¿Cuáles son las normas y procedimientos establecidos por RBI para la adquisición de alojamiento en régimen de arrendamiento / alquiler por parte de bancos comerciales para su uso, es decir, para el cargo y la residencia del personal?
yo. El Consejo de Administración de los bancos debe establecer la política y formular pautas operativas por separado con respecto a las áreas metropolitanas, urbanas, semiurbanas y rurales que cubren todas las áreas con respecto a la adquisición de locales en régimen de arrendamiento / alquiler para uso de los bancos.
Estas directrices deberían incluir también la delegación de poderes en varios niveles. La decisión con respecto a la entrega o el cambio de locales que no sean centros rurales debe ser tomada a nivel de la oficina central por un comité de altos ejecutivos.
ii. La Junta Directiva del banco debe establecer una política separada para otorgar préstamos a los propietarios que les proporcionen locales en régimen de arrendamiento / alquiler. La tasa de interés que se cobrará por dichos préstamos debe fijarse según las directivas de tasa de préstamo emitidas por RBI con BPLR como la tasa de préstamo mínima para los préstamos por encima de Rs.2 lakh. La tasa de interés puede ser simple o compuesta, de acuerdo con la práctica habitual del banco, según corresponda a otros préstamos a plazo.
iii. Los bancos deben proporcionar un mecanismo adecuado para reparar de manera expedita las quejas genuinas del propietario.
iv. Los detalles de los contratos negociados con respecto a los anticipos a arrendadores y alquileres (incluidos los impuestos, etc. y los depósitos de Rs.25 lakh y superiores) en locales adquiridos en arrendamiento / alquiler por los bancos del sector público, deben informarse a la Oficina Central de Investigaciones (CBI) según las instrucciones vigentes del gobierno. Este requisito no será aplicable a los bancos en el sector privado.
VII. Cargos por servicio:
51. ¿Hay algún límite en los cargos por servicios que deben ser cobrados por los bancos?
La Asociación de Bancos de la India (IBA, por sus siglas en inglés) ha prescindido de la práctica de prescribir los cargos por servicios que deben cobrar los bancos por los diversos servicios que prestan. Con efecto a partir de septiembre de 1999, el Banco de la Reserva ha otorgado libertad a los bancos para prescribir cargos de servicio con la aprobación de la Junta de Directores respectiva.
Como se anunció en la Declaración de política anual para el año 2006-2007, con el fin de garantizar prácticas equitativas en los servicios bancarios, el Banco de la Reserva de la India (RBI) constituyó un grupo de trabajo para formular un esquema para garantizar la razonabilidad de los cargos bancarios, e incorporarlo en el Código de Prácticas Justas, cuyo cumplimiento sería supervisado por la Junta de Normas y Códigos Bancarios de la India (BCSBI).
El Grupo de Trabajo, que examinó diversas cuestiones, como los servicios bancarios / financieros básicos que deben prestarse a clientes individuales, la metodología adoptada por los bancos para fijar los cargos y la razonabilidad de dichos cargos, ha identificado veintisiete servicios relacionados con depósitos y préstamos. Cuentas, facilidades de remesas y cobros de cheques, como una lista indicativa de servicios bancarios básicos que ofrecerán los bancos.
Las recomendaciones del Grupo de Trabajo han sido aceptadas por RBI con ciertas modificaciones. Basado en las recomendaciones del Grupo de Trabajo, RBI ha emitido un DBOD circular. No. Dir. ANTES DE CRISTO. 56 / 13.03.00 / 2006-07 del 2 de febrero de 2007 a todos los bancos comerciales programados.
52. ¿Cuáles son los parámetros a ser adoptados para identificar servicios bancarios básicos?
Se ha aconsejado a los bancos que identifiquen los servicios bancarios básicos sobre la base de dos parámetros indicados por el Grupo de Trabajo, a saber, (i) los servicios bancarios que normalmente utilizan los individuos en los segmentos medio e inferior y (ii) el valor de las transacciones, a saber, consultar cobros y remesas hasta Rs. 10, 000 por cada transacción y hasta $ 500 por transacciones de divisas.
La lista indicativa de servicios bancarios incluye servicios relacionados con las cuentas de depósito (facilidad de libro de cheques, emisión de libreta / estado de cuenta, tarjeta de cajero automático, tarjeta de débito, suspensión de pagos, consulta de saldo, cierre de cuenta, devolución de cheques, verificación de firmas); Cuentas de préstamos (sin certificado de cuotas); Facilidades de remesas (Borrador a la vista - emisión / cancelación / revalidación, Orden de pago - emisión / cancelación / revalidación / duplicado, Transferencia telegráfica - emisión / cancelación / duplicado, Servicio de compensación electrónica (ECS), Transferencia electrónica nacional de fondos (NEFT) / Transferencia electrónica de fondos (EFT); Instalaciones de cobro (recopilación de cheques locales / externos, cheque de devolución).
Los bancos deben implementar las recomendaciones del Grupo de Trabajo para poner a disposición los servicios bancarios básicos a precios / cargos razonables y, con este fin, brindar los servicios básicos fuera del alcance de los productos agrupados.
53. ¿Cuáles son los principios que deben seguir los bancos para garantizar la razonabilidad en la fijación y comunicación de los cargos por servicio?
Los bancos deben seguir los siguientes principios para garantizar la razonabilidad en la fijación y comunicación de los cargos por servicio:
(a) Para servicios básicos para individuos, los bancos deberían cobrar cargos a tasas más bajas que las aplicadas cuando se brindan los mismos servicios a personas que no son personas.
(b) Para los servicios básicos prestados a una categoría especial de individuos (como individuos en áreas rurales, jubilados y adultos mayores), los bancos deben imponer cargos en términos más liberales que los términos en que los cargos se aplican a otros individuos.
(c) Para los servicios básicos prestados a individuos, los bancos deberían cobrar cargos solo si los cargos son justos y están respaldados por la razón.
(d) Para servicios básicos a individuos, los bancos deberían cobrar cargos de servicios ad-valorem solo para cubrir cualquier costo adicional y sujeto a un límite.
(e) Los bancos deben proporcionar a los clientes individuales por adelantado y de manera oportuna, información completa sobre los cargos aplicables a todos los servicios básicos.
(f) Los bancos deben proporcionar información anticipada a los clientes individuales sobre los cambios propuestos en los cargos por servicio.
(g) Los bancos deben cobrar por los servicios prestados a individuos solo aquellos cargos que hayan sido notificados al cliente.
(h) Los bancos deben informar a los clientes de manera apropiada sobre la recuperación de los cargos por servicio de la cuenta o la transacción.
54. What are the other steps to be taken by banks?
Banks are required to take steps to ensure that customers are made aware of the service charges upfront and changes in the service charges are implemented only with prior notice to the customers. Banks are also required to have a robust grievance redressal structure and processes, to ensure prompt in-house redressal of all their customer complaints.
Further, full-fledged information on bank products and their implications should be disclosed to the customers, so that the customers can make an informed judgment about their choice of products.
