Cargos de los prestatarios a favor del banco

Por lo general, los prestatarios crean los siguientes tipos de cargos a favor del banco: 1. Gravamen 2. Compromiso 3. Hipotecación 4. Hipoteca 5. Asignación de reclamo recurrible 6. Gravamen negativo.

1. Gravamen:

Gravamen significa el derecho a retener una propiedad que pertenece a otra persona hasta que se liquide su deuda. El gravamen puede ser específico o general. Ejemplo: Se le da un pedazo de tela a un sastre para coser una camisa. Después de hacer la camisa, el sastre tiene el derecho de retenerla como seguridad con él hasta que la persona que realizó el pedido de la camisa le pague el cargo de costura. Una vez que se recibe el pago, el sastre está obligado a entregar la camisa a la persona interesada. Este es un gravamen específico.

Pero el embargo de un banquero es un gravamen general que le confiere el derecho de retener valores, etc., con respecto al saldo general adeudado por su propietario al banquero. Se extiende a todos los valores colocados en sus manos como banquero por el cliente, que no se asignan específicamente para ningún otro propósito. Un banquero puede usar los activos que se le entregan como garantía para liquidar un saldo general adeudado por el cliente, ya sea en el momento en que se depositaron los valores, o en cualquier momento posterior, mientras permanecen legalmente en sus manos.

Este gravamen general del banquero se considera algo más que un gravamen ordinario; Es un compromiso implícito. Incluso en ausencia de cualquier documento o cargo específico, los bancos pueden ejercer el derecho de retención sobre cualquier activo del prestatario que haya entrado legalmente en su poder. Normalmente, el derecho de retención otorga el derecho de retener una propiedad y no vender la misma. Sin embargo, el derecho de retención de un banco también incluye el derecho de venta.

Ejemplo: Un prestatario ha creado un cargo a modo de gravamen sobre una planta y maquinaria en particular a favor del banco para asegurar un préstamo para la compra de dicha planta y maquinaria. El mismo prestatario ha pedido prestado dinero adicional para algún otro propósito de dicho banco.

Incluso después de que el prestatario haya reembolsado el préstamo tomado para la planta y la maquinaria, el banco tiene el derecho de continuar su gravamen sobre la planta y la maquinaria como garantía para el reembolso del otro préstamo a dicho prestatario. El banco también puede vender la planta y la maquinaria a través de los medios legales apropiados, para recuperar sus cuotas del prestatario. En este caso, el banco ha ejercido su derecho de gravamen general.

2. Promesa:

En un acuerdo de compromiso, el prestatario entrega la posesión de los bienes muebles al banco. El prestatario tiene que acercarse al banco para obtener la entrega parcial o total de los bienes comprometidos con el banco. En una unidad de fabricación, el prestatario normalmente coloca el inventario en un dios y la clave del dios es entregada al banco.

Cuando el prestatario necesita la entrega de los bienes, tiene que acercarse al banco y hacer los pagos necesarios para obtener una orden de entrega. Un miembro del personal del banco acompaña al representante del prestatario en el godown y entrega la cantidad específica de bienes, y nuevamente bloquea el godown y trae la llave al banco.

A veces, las mercancías se almacenan en un depósito del gobierno que se puede utilizar como un compromiso de dios. El prestatario entrega el recibo del almacén al banco y los bienes se pueden entregar solo con el permiso por escrito del banco. Esto se conoce como "entrega constructiva" de las mercancías. Bajo promesa, la propiedad de los bienes permanece en manos del prestatario, pero la posesión de los bienes está en manos del banco.

Cuando el préstamo se devuelve, el banco debe entregar la posesión de los bienes al prestatario. Si bien el banco tiene el derecho de vender los bienes comprometidos en caso de que el préstamo no se pague, los bienes comprometidos solo se pueden vender después de haber dado el aviso adecuado de la venta al prestatario / prometedor. El banco, como prometedor, es responsable de cuidar los bienes en su poder, como lo haría un hombre de prudencia ordinaria en circunstancias similares.

3. Hipotecación:

En contraste con la promesa, en virtud de un acuerdo de hipotecación, el prestatario retiene los bienes muebles en su poder, aunque el banco tiene un cargo sobre los bienes. El prestatario puede tratar los bienes libremente en el curso normal de los negocios. Cuando el prestatario vende los bienes en el curso normal, el comprador obtiene un buen título sobre los bienes y está libre de cualquier carga.

De manera similar, las cuentas por cobrar / deudas del prestatario también pueden hipotecarse ante el banco. Aunque se crea un cargo en las cuentas por cobrar a favor del banco prestamista, el prestatario puede realizar las cuotas en el curso normal de los negocios y depositarlas en su cuenta bancaria. El cargo a modo de hipotecación es un cargo flotante mientras los bancos no cristalizan el cargo al ocurrir ciertos eventos establecidos en el acuerdo de hipotecación.

En caso de hipotecación, el prestatario retiene el activo en nombre del banco. Si bien los términos del acuerdo de hipotecación pueden dar derecho al banco a tomar posesión de los bienes y venderlos en caso de incumplimiento, solo es posible cuando el prestatario coopera con el banco.

De lo contrario, se requiere que el banco presente una demanda y obtenga el permiso del tribunal antes de que pueda tomar posesión de los bienes hipotecados. Incluso en el caso de una hipótesis, la propiedad de los bienes permanece en manos del prestatario. El cargo de hipotecación se crea únicamente sobre los bienes muebles.

4. Hipoteca:

Cuando un prestatario crea un cargo sobre un activo fijo, se conoce como hipoteca. Si bien los bienes muebles pueden ser hipotecados o comprometidos, los bienes inmuebles, a saber, terrenos y edificios, plantas y maquinaria incrustados a 3 pies por debajo de la superficie del terreno, solo pueden hipotecarse. En el caso de una hipoteca, la propiedad permanece con el prestatario, y los bancos tienen un cargo fijo sobre la propiedad en cuestión. En la ley, la hipoteca se define como 'transferencia de cualquier interés en bienes inmuebles específicos, con el propósito de asegurar el pago de dinero, que se adelanta mediante un préstamo.

Aunque puede haber diferentes tipos de hipotecas, generalmente los siguientes tres tipos de hipotecas son muy comunes:

a. Hipoteca Equitativa

segundo. Hipoteca registrada y

do. Hipoteca inglesa

a. Hipoteca Equitativa:

En el caso de una hipoteca equitativa de una propiedad, el prestatario llama al banco con los títulos de propiedad originales relativos de la propiedad y se lo entrega al banco con la intención de crear una garantía o un cargo sobre la propiedad para el pago de un préstamo tomado. desde el banco. No hay un acuerdo o escritura por separado para este propósito y el prestatario no necesita ejecutar ningún documento para la creación de la hipoteca.

Sin embargo, en la práctica, los bancos escriben los detalles de la propiedad y el préstamo, junto con la fecha de entrega de los títulos de propiedad en un registro. Esto se conoce como un recital de la hipoteca equitativa y se le lee al deudor hipotecario para obtener su consentimiento verbal hacia la creación del cargo. Los funcionarios del banco a quienes se entrega el título de propiedad firman el registro, registrando el recital.

Los bancos, antes de aceptar el título de propiedad, tienen que obtener el título del propietario de la propiedad verificado por un abogado y luego obtener un informe de búsqueda en la oficina del registrador para averiguar si hay algún impedimento previo en la propiedad. La hipoteca equitativa será creada por el dueño de la propiedad.

Si el prestatario no es el propietario, la persona que posee la propiedad tiene que garantizar el reembolso del préstamo por parte del prestatario antes de que cree hipotecas. De lo contrario, no habrá ninguna consideración por su creación de la hipoteca y será un acuerdo nulo. En resumen, una hipoteca equitativa solo puede ser creada por el propietario de la propiedad, independientemente de quien sea el prestatario.

De la discusión anterior se desprende claramente que una hipoteca equitativa debe tener las siguientes características:

(a) Solo se puede crear mediante el depósito de la Escritura de Título Original,

(b) Debería haber una intención de crear una hipoteca a favor del banco prestamista por parte del propietario de la propiedad para asegurar una deuda utilizada por él mismo o por otra persona, y

(c) La hipoteca equitativa se puede crear en algunos de los lugares notificados para este propósito solamente y no en todas partes del país.

segundo. Hipoteca registrada:

La hipoteca registrada también se conoce como hipoteca legal, y en este caso, el abogado prepara una escritura de hipoteca, lo que evidencia la creación de un cargo sobre un activo fijo o propiedad para asegurar una deuda del banco y dicha escritura se registra con la Autoridad de Registro. La escritura de título original no necesita ser entregada al banco para crear una hipoteca legal.

En general, cuando la escritura de título original no está disponible o una propiedad es heredada por más de un heredero legal, y uno de ellos desea obtener préstamos de un banco, se crea una hipoteca registrada o legal. El registrador registrará la hipoteca en los registros de tierras y la hipoteca será conocida por cualquiera que verifique el registro de tierras.

Por lo tanto, si alguien compra una propiedad sobre la cual se ha creado una hipoteca legal o registrada, no puede alegar ignorancia de la hipoteca. Una vez que el préstamo ha sido pagado, la propiedad debe ser liberada de la hipoteca mediante la presentación de una escritura de cancelación con el registrador para permitirle registrar la liberación en los registros de la tierra. En el caso de una hipoteca registrada, el prestatario o el deudor hipotecario tiene que pagar el impuesto de timbre, que puede ser bastante importante.

Antes de crear la hipoteca, es esencial que un abogado verifique el título del prestatario, ya que solo aquellos con un título claro pueden crear una hipoteca válida. Para una hipoteca legal, también se debe realizar una búsqueda en la oficina del registrador para garantizar que la propiedad no se le cobre a nadie más. Se puede solicitar al registrador que examine los registros durante un período de tiempo en particular y emita un Certificado de No Embargo. La hipoteca relativa solo puede crearla el propietario de la propiedad y nadie más.

En el caso de hipotecas tanto legales como equitativas, el acreedor hipotecario (banco) debe hacer cumplir la garantía con la intervención del tribunal. Sin embargo, si el prestatario y el deudor hipotecario cooperan, es posible que el acreedor hipotecario venda la propiedad sin la intervención del tribunal.

do. Hipoteca inglesa:

Al igual que una hipoteca registrada o una hipoteca equitativa, en el caso de English Mortgage también, tanto la propiedad como la posesión de la propiedad permanecen en manos del prestatario o el deudor hipotecario y el acreedor hipotecario (Banco) obtiene el derecho de tomar posesión y vender la propiedad hipotecada sin la intervención de la corte, si la escritura de la hipoteca autoriza expresamente al acreedor hipotecario a vender la propiedad sin presentar una demanda.

Durante la subsistencia de esta hipoteca inglesa, el prestatario no puede vender la propiedad sin el consentimiento del banco. En caso de que la propiedad se venda sin el consentimiento del banco, el comprador no obtendrá un título claro y el derecho del banco a tomar posesión y vender la propiedad también seguirá siendo válido contra el comprador.

5. Asignación de Reclamación recurrible:

La reclamación accionable significa una reclamación sobre una futura cuenta por cobrar de alguna organización. Por ejemplo, el monto adeudado de una Póliza de seguro de vida se puede cobrar al vencimiento de la póliza o al suceso del evento mencionado en la póliza durante la continuidad de la póliza de seguro.

Si el titular de la póliza sobrevive hasta su vencimiento, recibirá el dinero cubierto por los términos de la póliza de la compañía de seguros. En caso de su fallecimiento antes de la fecha de vencimiento de la póliza, la compañía de seguros pagará el monto cubierto por la póliza correspondiente al candidato o al cesionario de la póliza.

Mientras hacen uso de préstamos bancarios, los prestatarios a menudo asignan sus pólizas de seguro de vida a favor del banco para que, en caso de fallecimiento o al vencimiento de la póliza, el banco pueda reclamar el dinero de la compañía de seguros y utilizarlo para el reembolso el préstamo.

6. Gravamen negativo:

Gravamen negativo significa que el prestatario otorga un compromiso por escrito al banco de que no creará ningún cargo adicional sobre los activos ya cargados a su banco prestamista a favor de cualquier otra persona o banco. En pocas palabras, es un compromiso del prestatario de no crear ningún otro gravamen sobre los activos ya cargados al banco sin el consentimiento previo del banco.