Notas de estudio sobre crédito agrícola

Este artículo proporciona una breve nota sobre el crédito agrícola.

Introducción al Crédito Agrícola:

En las empresas agrícolas, el crédito juega un papel importante, especialmente en los países en desarrollo. Una vez que se suponía que el crédito agrícola era como la cuerda de un ahorcado, en ese momento el negocio agrícola estaba en un nivel tradicional sin administración científica.

Ahora, las condiciones han cambiado mucho con el desarrollo de la tecnología y la difusión del conocimiento sobre el uso de nuevos insumos y su crédito de gestión permite controlar las necesidades de capital del agricultor.

En general, en la agricultura, la inversión de capital fijo es enorme, ya que ha llegado de padres a hijos a través de la herencia, pero el problema surge de los costos de funcionamiento. Para altos ingresos, una combinación óptima de tierra, trabajo, capital y organización es importante, pero si alguno de estos es limitado, contará con la eficiencia de la agricultura, especialmente cuando la capital es corta.

El Crédito Agrícola podría definirse como "transferencia de fondos de los que no tienen, ya sea directa o indirectamente".

La transferencia directa se produce en el caso de agencias de crédito privadas como prestamistas de la aldea o de otra manera, parientes, amigos, grandes propietarios de tierras. La transferencia indirecta de fondos proviene de agencias institucionales tales como bancos comerciales nacionalizados, sociedades cooperativas de crédito agrícola, bancos de desarrollo de tierras, bancos rurales regionales, Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural (NABARD).

En las agencias institucionales como los bancos, el ingreso excedente se ahorra para obtener el interés que el banco presta a aquellos que piden préstamos para invertir en negocios rentables. En el moderno sistema agrícola, el papel del crédito agrícola institucional se ha vuelto muy importante, lo que se ha facilitado por la socialización de los bancos comerciales que eran muy tímidos a la hora de invertir en el sector agrícola desde los años 70.

Ahora, la pregunta que surge es cómo debe el agricultor usar el crédito agrícola para que el negocio de la agricultura se convierta en una adjudicación y cumpla los dos objetivos de la administración de la granja en la maximización de las ganancias y el bienestar familiar.

En el mundo de los negocios modernos, el agricultor debe tomar decisiones para el uso del crédito agrícola, es decir, la decisión:

(a) Cuando pedir prestado,

(b) Cuánto pedir prestado,

(d) Duración del préstamo y calendario de amortización,

(e) Qué usar para la seguridad.

Según los expertos en finanzas agrícolas hay cinco C y tres R

Las tres R son: el retorno de la inversión propuesta, la capacidad de reembolso y la capacidad de asumir riesgos. Las cinco C son: carácter, capacidad, garantía de capital, condiciones y sentido común. Si el operador de la granja se adhiere a las C y R y los conceptos detrás de éstas, tendría éxito en utilizar el crédito agrícola y mantenerse fuera de las deudas y con la prosperidad que lo rodea.

Duración del préstamo de crédito agrícola:

El período de tiempo de la capacidad de retorno son:

1. Préstamo a corto plazo o préstamo de cosecha:

Varía de seis meses a un año. El dinero se toma prestado para apoyar la producción de cultivos.

2. Préstamo a medio plazo:

La duración es de dos años a cinco años. Esto se usa para agregar activos como la compra de material de trabajo, la avicultura, la compra de implementos, la producción de lácteos o ganado. El préstamo se paga en cuotas anuales.

3. Préstamo a largo plazo:

Esto se invierte en lograr una mejora permanente en la granja, como la mejora de la tierra, el cercado de la granja, la recuperación de la tierra; todo esto aumenta la capacidad de generación de ingresos en la granja. El préstamo se paga hasta veinticinco años.

Este préstamo se denomina "préstamo para la mejora o el desarrollo de la tierra". Esto requiere una garantía, es decir, Generalmente, la duración del préstamo debe corresponder a la cantidad de tiempo que se tarda en recuperar la inversión de capital prestada con cierto margen de seguridad.

El calendario de pago debe ajustarse al flujo de ingresos del préstamo invertido. El préstamo a largo plazo se debe amortizar (el pago se realiza en plazos anuales y semestrales. Además, el principio se reduce a medida que se paga el pago y se cobra el interés sobre el capital actual).

El excedente acumulado debe mantenerse a un lado e invertirse cuando su costo de oportunidad es alto. El riesgo debe ser considerado junto con el beneficio. Si el precio o la condición climática no son favorables, se puede distribuir el pago del préstamo.

Bajo tales condiciones, el préstamo debe ajustarse a los ingresos fluctuantes y las condiciones climáticas. Una forma es ajustar los pagos por pago anticipado u otra forma es ajustar los intereses y el pago del capital a los ingresos agrícolas fluctuantes o aumentar la duración del préstamo.

Seguridad para obtener un préstamo:

En el caso de un préstamo a corto plazo o de cosecha, no se requiere garantía, excepto la honestidad, la capacidad de gestión y la rapidez en el pago. Pero en el caso de préstamos a mediano y largo plazo, la garantía en términos de la hipotecación del activo comprado con el banco es un requisito y en el caso de la urbanización de terrenos, es imprescindible la hipotecación de los terrenos.

La Base del Crédito Agrícola:

No es tan fácil pedir prestado a los bancos, ya que los banqueros están interesados en la utilización segura de los préstamos para salvaguardar su propio interés (pérdida de fondo) y el interés del cliente (que debería obtener un buen rendimiento de la inversión de préstamo bancario — crédito supervisado).

Los hombres del banco buscan:

(a) Posición de capital propia del agricultor;

(b) su capacidad de gestión (piden el desempeño comercial de tres años del agricultor) y su (c) honestidad.

Las 3 R y las cinco C se tienen en cuenta.

Bases para el Crédito Agrícola:

En el caso del crédito agrícola colateral, el agricultor necesita aumentar rápidamente su base de seguridad. En el caso de crédito agrícola no colateral, el requisito que exige el gerente del banco es: la capacidad de gestión del prestatario, su honestidad, la rapidez en el pago de los préstamos y su patrimonio neto.

Buena planificación financiera para el crédito agrícola:

La buena planificación financiera es el sine quo del préstamo. El agricultor debe preparar el plan y presupuestarlo para calcular la rentabilidad de la inversión. Para tener la rentabilidad oportuna y la adecuación del préstamo es imprescindible porque los costos de operación se retrasan en términos de bajo rendimiento.

En caso de que exista un préstamo pendiente (a corto plazo), debe incluirse en el presupuesto. El principio de costo de oportunidad y las consideraciones de riesgo son las guías fundamentales en el uso de capital prestado y propio.

Los bancos comerciales otorgan préstamos a los agricultores, ya sea directamente oa través de la Sociedad de Crédito Agrícola Primaria. O los bancos rurales regionales que otorgan el préstamo directamente a los agricultores o a ellos a través de la sociedad de crédito agrícola principal, el préstamo que obtiene de los bancos comerciales. El Banco de la Reserva de la India otorga préstamos a los bancos rurales regionales que se destinan a los agricultores a través de las sociedades de crédito agrícola principal o directamente a los agricultores desde su origen.

El Banco de la Reserva de la India pasa el crédito al Banco Cooperativo Estatal que pasa a los Bancos Cooperativos Centrales y el CCB lo pasa a las Sociedades de Crédito Agrícolas Primarias que finalmente otorgan préstamos a los agricultores.

La Corporación de Refinanciación y Desarrollo Agrícola otorga préstamos a bancos comerciales que otorgan préstamos a agricultores. La Corporación de Refinanciación y Desarrollo Agrícola pasa el préstamo al Banco Estatal de Cooperativas y Desarrollo de Tierras, que luego pasa el préstamo al Banco de Desarrollo de la Tierra Primaria, que finalmente lo pasa a los agricultores.

La Corporación de Refinanciación y Desarrollo Agrícola otorga préstamos a los Bancos Cooperativos del Estado, que los transfiere a las Sociedades de Crédito Agrícolas Primarias o Sociedades de Servicios Agrícolas o Sociedades Múltiples de Gran Tamaño y finalmente llega a los Agricultores.

El crédito agrícola se desembolsa a través de una red de múltiples agencias que consiste en bancos comerciales, bancos rurales regionales y cooperativas. El monto total de crédito agrícola de diversas fuentes institucionales ha aumentado de Rs. 7.005 millones de rupias en 1985-86 a Rs. 13, 000 millones de rupias en 1992-93. El objetivo para el desembolso de créditos agrícolas para 1994-95 fue de Rs. 16.700 crores.

El desembolso de los préstamos (crédito) se realiza en la siguiente tabla:

Las acciones de estas agencias son, como cooperativas, préstamos a corto plazo, 57, 5%, bancos comerciales, 37, 5%. Bancos rurales regionales 5%. En el mediano plazo y en el largo plazo (inversiones), las cooperativas de crédito representan el 30%, los bancos comerciales, el 65%, y los bancos rurales regionales, el 5%. Las estadísticas de estos organismos de crédito son: Las sociedades de crédito agrícola primario 88, 000 y las unidades primarias para el crédito agrícola a largo plazo son 2, 258. Alcanzaron el crédito a rincones remotos del país.

Aunque ha habido logros razonablemente buenos en préstamos bancarios comerciales y cooperativos que han aumentado de un 3 por ciento y menos de un 3 por ciento, respectivamente, de 1952 a 1954 (según se informa en la Encuesta de crédito rural de toda la India) al nivel mencionado, existen Muchos problemas que enfrentan estas instituciones.

Hay problemas de sobre cuotas en cooperativas y RRB's. El gobierno ha iniciado ciertas medidas para revitalizar las cooperativas según las recomendaciones del Comité de Revisión de Créditos Agrícolas. Estas medidas incluyen enmiendas a las leyes estatales de cooperativas, la celebración de elecciones de organismos cooperativos y la revitalización de las sociedades primarias de crédito agrícola mediante la planificación del desarrollo empresarial.

El gobierno también está contemplando la introducción de un esquema integral de revitalización de la estructura cooperativa de crédito agrícola. NABARD también ha iniciado el proceso de elaboración de Planes de Acción para el Desarrollo (DAP) para la estructura de las instituciones cooperativas de crédito agrícola para que sea viable y autosuficiente. En octubre de 1994, el RBI desreguló la estructura de la tasa de interés para los préstamos cooperativos (sujetos a un mínimo del 12%) y para aumentar los depósitos.