Importancia de los bancos comerciales en la economía: funciones y objetivos

Importancia de los bancos comerciales en economía: funciones y objetivos

Los bancos comerciales también se denominan bancos de acciones conjuntas, bancos minoristas o de calle principal. Los cuatro nombres nos dicen algo sobre ellos. Comercial indica que son organizaciones empresariales que buscan obtener un beneficio. Las acciones conjuntas significan que tienen responsabilidad limitada y están en el sector privado.

En la mayoría de los países, la mayoría de los bancos son compañías públicas limitadas, pero también suele haber una cantidad de bancos privados limitados. El comercio minorista sugiere que están vendiendo algo al público, en este caso, servicios bancarios. High street nos dice que estos bancos se encuentran en la mayoría de los pueblos y ciudades. Son los bancos con los que estamos más familiarizados.

Las principales funciones de los bancos comerciales:

Las tres funciones principales y tradicionales de los bancos comerciales son aceptar depósitos, prestar y permitir a los clientes realizar pagos. La primera función permite a los clientes guardar su dinero en un lugar seguro. Los depósitos se pueden hacer en dos tipos de cuentas bancarias. Una es una cuenta corriente, a veces llamada cuenta de demanda.

Hay un acceso fácil e inmediato al dinero en este tipo de cuenta, pero por lo general no se pagan intereses sobre el dinero que se tiene en esa cuenta. Los clientes utilizan las cuentas corrientes principalmente para recibir y hacer pagos. El otro tipo de cuenta es un depósito o cuenta de tiempo.

Por lo general, se debe dar un período de aviso antes de que se pueda retirar el dinero de esta cuenta. El interés se paga con el dinero que se mantiene en una cuenta de depósito y los clientes utilizan las cuentas de depósito como forma de ahorrar. Los bancos obtienen la mayor parte de sus ganancias al cobrar un mayor interés de los prestatarios que el que se paga con el dinero que tienen en los bancos.

Hay dos formas principales de pedir prestado a un banco. Uno está en la forma de un sobregiro. Esto permite a un cliente gastar más de lo que está en su cuenta, hasta un límite acordado. Se cobran intereses sobre el importe prestado. Esta puede ser una forma relativamente costosa de obtener préstamos y se utiliza principalmente para cubrir brechas a corto plazo entre gastos e ingresos. La otra forma de pedir prestado es tomar un préstamo.

Esto generalmente es para un propósito particular y por un período de tiempo particular. Se cobran intereses sobre el monto total del préstamo, pero es probable que la tasa de interés sea más baja que la de un sobregiro. Se le puede pedir a un cliente que proporcione algún tipo de seguridad, conocida como garantía, al tomar un préstamo.

Esto es para garantizar que si el préstamo no se devuelve, el activo otorgado como garantía puede ser vendido y el dinero recuperado. Sin embargo, en la práctica, los bancos intentan evitar hacer esto verificando con mucho cuidado si la persona que busca un préstamo podrá pagarlo. En el caso de una empresa, es probable que esto implique un escrutinio de las cuentas y el plan de negocios de la empresa.

Las dos primeras funciones de los bancos, que en realidad piden prestado a sus clientes y les otorgan préstamos, significa que actúan como intermediarios financieros. Aceptan depósitos de aquellos con más dinero del que quieren gastar actualmente y se lo prestan a aquellos con un deseo inmediato de gastar más dinero del que tienen a mano. En otras palabras, canalizan el dinero de los prestamistas a los prestatarios.

Prestamistas -> Bancos -> Prestatarios

La tercera función principal que llevan a cabo los bancos es permitir que sus clientes reciban y realicen pagos. Esto se conoce como agentes de pagos y servicios de transmisión de dinero. Ahora hay una variedad de formas en que las personas pueden recibir dinero y hacer pagos desde sus cuentas. Estos incluyen cheques, órdenes permanentes, débitos directos, tarjetas de débito / crédito y banca en línea.

Otras funciones de los bancos comerciales:

Durante un período de tiempo, los bancos comerciales han desarrollado una gama de otros servicios que ofrecen a sus clientes. La mayoría de los bancos comerciales ahora proporcionan cheques de viajero y cambian las divisas. Los clientes pueden dejar documentos importantes, como títulos de propiedad y pequeños objetos de valor en sus bancos, y es probable que los bancos también estén dispuestos a ayudar con la administración de los testamentos de los clientes.

Pueden proporcionar asesoramiento y ayuda con una serie de asuntos financieros, como la cumplimentación de formularios de impuestos y la compra y venta de acciones. Muchos bancos ahora también venden seguros y ofrecen una amplia variedad de cuentas de ahorro, con una variedad de condiciones y tasas de interés. Algunos ahora ofrecen préstamos hipotecarios, que son préstamos para comprar casas.

Los objetivos de los bancos comerciales:

El objetivo clave de un banco comercial es obtener ganancias para sus accionistas. La principal forma de hacerlo es a través de préstamos (a los que los banqueros a menudo se refieren como anticipos). Otro objetivo que puede entrar en conflicto con el objetivo clave es lo que se conoce como liquidez. Los bancos deben asegurarse de poder cumplir con las solicitudes de sus clientes para retirar dinero de sus cuentas.

Para hacer esto, los bancos tienen que mantener una cierta cantidad de, lo que se llama, activos líquidos. Estos son artículos que se pueden convertir en efectivo rápidamente y sin incurrir en pérdidas. Los bancos ganan la mayor parte de los intereses dando préstamos a largo plazo.

Sin embargo, si comprometen todo su dinero en dichos préstamos, no podrán pagar en efectivo a los clientes que lo soliciten. Tienen que equilibrar la rentabilidad y la liquidez: tener algunos activos que generan un alto interés pero que no tienen liquidez y que otros ganan poco o ningún interés pero que son líquidos.

La banca y el islam:

En varios países musulmanes, los bancos comerciales no pueden cobrar intereses sobre préstamos bancarios. Esto se debe a que muchos musulmanes consideran que el cobro de intereses, a veces llamado usura, es un pecado. Tradicionalmente, los bancos musulmanes han proporcionado financiamiento a las empresas mediante préstamos a cambio de una participación en sus ganancias.

En los últimos años, más bancos comerciales de EE. UU. Y Europa han tratado de ampliar las sucursales existentes y abrir nuevas sucursales en los países musulmanes de Oriente Medio y Asia. La mayoría emplean eruditos y expertos de la sharia islámica que pueden emitir edictos religiosos (fatwas) que aprueban productos financieros, incluidos préstamos.

Citigroup, el banco con sede en EE. UU., Por ejemplo, ha creado una junta asesora independiente de académicos islámicos de la sharia para ofrecerle asesoramiento, y el banco con sede en Alemania, Deutshe Bank, es un accionista mayoritario en la consultora de la sharia Dar A1 Istithmar, que lanzó la primera Programa de capacitación para crear académicos islámicos calificados financieramente.