Creación de crédito: el proceso de creación de crédito en bancos comerciales

Creación de crédito: El proceso de creación de crédito en bancos comerciales!

Vamos a explicar el proceso real de creación de crédito. Hemos visto en nuestro último artículo que la capacidad de los bancos para crear crédito depende del hecho de que los bancos solo necesitan un pequeño porcentaje de efectivo para depositar. Si los bancos mantuvieran el 100 por ciento de efectivo contra depósitos, no habría creación de crédito. Los bancos modernos no mantienen 100 por

centavos de reserva en efectivo.

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Están legalmente obligados a mantener un porcentaje fijo de sus depósitos en efectivo, por ejemplo, 10, 15 o 20 por ciento. Ellos prestan y / o invierten los fondos restantes.

nt que se llama exceso de reservas. Un banco puede prestar igual a su exceso de reservas. Pero todo el sistema bancario puede prestar y crear crédito (o depósitos) hasta un múltiplo de sus reservas en exceso originales. El multiplicador de depósito depende de la reserva requerida, que es la base de la creación de crédito. Simbólicamente, la relación de reserva requerida:

RRr = RR / D

o RR = RRr x D

Donde RR son las reservas de efectivo requeridas con los bancos, RRr es el coeficiente de reserva requerido y D son los depósitos a la vista de los bancos. Para mostrar que D depende de RR y RRr, divida ambos lados de la ecuación anterior por RRr:

RR / RRr = RRr x D / RRe

O RR / RRr = D

O 1 / RRr = D / RR

O D = 1 / RRr = x RR

Donde 1 / RRr, el recíproco del porcentaje de la relación de reserva, se llama la expansión del depósito (o crédito); Los límites de la expansión de depósitos de un banco. La cantidad máxima de depósitos a la vista que el sistema bancario puede soportar con cualquier cantidad dada de RR es mediante la aplicación del multiplicador a RR. Tomando el cambio inicial en el volumen de depósitos (DD) y en las reservas de efectivo (DRR), se deduce de cualquier porcentaje dado de RRr que

∆D = RR x 1 / RRr

Para entenderlo, supongamos que la RRr para los bancos se fija en un 10 por ciento y el cambio inicial en las reservas de efectivo es de Rs 1000. Al aplicar la fórmula anterior, el aumento máximo en los depósitos a la vista será

∆D = 1000 x 1 / 0.10 = Rs. 10000.

Esta es la medida en que el sistema bancario puede crear crédito. La ecuación anterior también se puede expresar de la siguiente manera:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) ² +… + (1-RRr) ⁿ ]

La suma de la progresión geométrica entre paréntesis da:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RRr

∆D = ∆RR x 1 / RRr

El multiplicador de la expansión de depósitos se basa en los supuestos de que los bancos prestan todo su exceso de reservas y RRr se mantiene constante.

Para explicar el proceso de creación de crédito, hacemos los siguientes supuestos:

1. Hay muchos bancos, digamos А, В, C, etc., en el sistema bancario.

2. Cada banco debe mantener el 10 por ciento de sus depósitos en reservas. En otras palabras, el 10 por ciento es la proporción requerida por ley.

3. El primer banco tiene Rs. 1000 como depósitos.

4. El monto del préstamo que dibuja el cliente de un banco se deposita en su totalidad en el segundo banco, y el del segundo banco en el tercer banco, y así sucesivamente.

5. Cada banco comienza con el depósito inicial que deposita el deudor del otro banco.

Dados estos supuestos, supongamos que el Banco A recibe depósitos en efectivo de Rs. 1000 para empezar. Este es el dinero en efectivo que tiene el banco, que es su activo, y esta cantidad también es responsabilidad del banco por los depósitos que posee. Dado el coeficiente de reserva del 10 por ciento, el banco mantiene Rs. 100 en reservas y presta Rs 900 a uno de sus clientes que, a su vez, le dan un cheque a una persona de la que pide prestado o compra algo. Los cambios netos en el Banco A 'en el balance general son + Rs 100 en reservas y + Rs 900 en préstamos en el lado de activos y Rs 1000 en depósitos a la vista en el lado de los pasivos, como se muestra en la Tabla 73.1. Antes de estos cambios, el Banco A tenía cero reservas en exceso.

Este préstamo de Rs. 900 es depositado por el cliente en el Banco B, cuyo balance se muestra en la Tabla 73.2. Banco B comienza con un depósito de Rs. 900, mantiene el 10 por ciento de ella o Rs. 90 como efectivo en reserva. El Banco B tiene Rs 810 como reservas excedentes que presta, creando así nuevos depósitos.

Este préstamo de Rs. El cliente del Banco B deposita 810 en el Banco C. El balance del Banco C se muestra en la Tabla 73.3. El banco C mantiene Rs 81 o el 10 por ciento de Rs 810 en reservas de efectivo y presta Rs. 729.

Este proceso pasa a otros bancos. Cada banco en la secuencia obtiene reservas en exceso, presta y crea nuevos depósitos a la vista equivalentes al 90% del banco anterior. De esta manera, los nuevos depósitos se crean al ritmo de Rs. 10000 en el sistema bancario, como se muestra en la Tabla 73.4.