Creación de crédito: las funciones más importantes de un banco comercial

Creación de crédito: las funciones más importantes de un banco comercial!

La creación de créditos o depósitos es una de las funciones más importantes de los bancos comerciales. Al igual que otras corporaciones, los bancos apuntan a obtener ganancias. Para este propósito, aceptan depósitos en efectivo a la vista y adelantos de préstamos a los clientes.

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Cuando un banco adelanta un préstamo, no paga la cantidad en efectivo. Pero abre una cuenta corriente a su nombre y le permite retirar la suma requerida mediante cheques. De esta manera, el banco crea créditos o depósitos.

Los depósitos a la vista surgen de dos maneras: una, cuando los clientes depositan divisas en bancos comerciales, y dos, cuando los bancos adelantan préstamos, facturas de descuento, proporcionan facilidades de sobregiro y realizan inversiones a través de bonos y valores. Los primeros tipos de depósitos a la vista se denominan “depósitos primarios”. Los bancos desempeñan un papel pasivo en su apertura. Los segundos tipos de depósitos a la vista se denominan “depósitos derivados”. Los bancos crean activamente tales depósitos.

¿Los bancos realmente crean crédito o depósitos?

Ha habido dos puntos de vista sobre este tema: uno sostenido por ciertos economistas como Hartley Withers, y el otro sostenido por banqueros prácticos como Walter Leaf.

Según Withers, los bancos pueden crear crédito abriendo un depósito, cada vez que adelantan un préstamo. Esto se debe a que cada vez que se sanciona un préstamo, el pago se realiza a través de cheques por parte de los clientes. Todos estos pagos se ajustan a través de la cámara de compensación. Mientras exista un préstamo, un depósito de esa cantidad permanecerá pendiente en los libros del banco. Así, cada préstamo crea un depósito. Pero esta es una visión exagerada y extrema.

El Dr. Leaf y los banqueros prácticos no están de acuerdo con esta opinión. Van al extremo opuesto. Sostienen que los bancos no pueden crear dinero de la nada. Sólo pueden prestar lo que tienen en efectivo. Por lo tanto, no pueden y no crean dinero.

Esta opinión también es errónea porque se basa en argumentos relacionados con un solo banco. Como lo señaló el profesor Samuelson. "El sistema bancario en su conjunto puede hacer lo que cada banco pequeño no puede hacer: puede ampliar sus préstamos e inversiones muchas veces las nuevas reservas de efectivo creadas para él, aunque cada banco pequeño está prestando solo una fracción de sus depósitos".

De hecho, un banco no es un guardarropa donde uno puede guardar billetes y reclamar esos mismos billetes cuando lo desee. Los bancos saben por experiencia que todos los depositantes no retiran su dinero simultáneamente. Algunos se retiran, mientras que otros depositan el mismo día. Por lo tanto, al mantener poco efectivo en reserva para las transacciones diarias, el banco puede adelantar préstamos sobre la base de reservas en exceso. Cuando el banco adelanta un préstamo, abre una cuenta a nombre del cliente.

El banco sabe por experiencia que el cliente retirará el dinero mediante cheques que depositarán sus acreedores en este banco o en otro banco donde tengan sus cuentas. Las liquidaciones de todos estos controles se realizan en la cámara de compensación. El mismo procedimiento se sigue en otros bancos. Los bancos pueden crear créditos o depósitos manteniendo pequeñas cantidades de efectivo en reservas y prestando el monto restante.

Al otorgar un préstamo, un banco crea activamente un reclamo contra sí mismo a favor del prestatario. “Las reclamaciones que el banco toma de sus clientes, a cambio de los depósitos ingresados ​​en los libros, son los activos del banco. Los activos estándar de un banco comercial son sobregiros y préstamos, facturas, inversiones descontadas y efectivo ”.

El banco proporciona una facilidad de sobregiro a un cliente sobre la base de cierta seguridad. Ingresa el monto del sobregiro en la cuenta existente del cliente y le permite sacar cheques por el monto del sobregiro acordado. Por lo tanto, crea un depósito.

Cuando un banco descuenta una letra de cambio, de hecho, la compra al cliente por un período corto de 90 días o menos. El importe de la factura se acredita en la cuenta del cliente que lo retira a través de un cheque. O bien, paga la suma a través de un cheque en sí mismo. En ambos casos, el banco crea un depósito igual al monto de la letra de cambio menos los cargos de descuento.

Un banco comercial también crea un depósito al hacer inversiones comprando bonos y valores del gobierno. El banco paga el bono mediante un cheque sobre sí mismo al banco central. Si compra un bono de la bolsa de valores, abona la cantidad en la cuenta del vendedor, si es que es su cliente. De lo contrario, paga un cheque sobre sí mismo que se deposita en algún otro banco.

En cualquier caso, se crea un depósito en este banco o en algún otro banco. En todos estos casos, los pasivos y activos en el sistema bancario en general se incrementan. Así, los préstamos de los bancos crean depósitos. Es en este sentido que el crédito es creado por los bancos comerciales.