Banco comercial: significado, tipos y función (1797 palabras)

Lea este artículo para aprender sobre el banco comercial: ¡es el significado, los tipos y la función!

El Diccionario del Siglo XX de Chamber define un banco como una “institución de mantenimiento, préstamo e intercambio, etc. de dinero”. Los economistas también han definido un banco que destaca sus diversas funciones. Según Crowther, "el negocio del banquero es tomar las deudas de otras personas para ofrecer las suyas a cambio y, por lo tanto, crear dinero".

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Kent ha dado una definición similar a la definición de banco como “una organización cuyas operaciones principales se relacionan con la acumulación de dinero temporalmente inactivo del público en general con el propósito de avanzar a otros para gastos.

Sayers, por otro lado, da una definición aún más detallada de un banco así: “El negocio de la banca ordinaria consiste en cambiar el efectivo por depósitos bancarios y los depósitos bancarios por efectivo; transferir depósitos bancarios de una persona o corporación (un 'depositante') a otra; dar depósitos bancarios a cambio de letras de cambio, bonos del gobierno, las promesas garantizadas o no garantizadas de los empresarios a pagar, etc. "

Por lo tanto, un banco es una institución que acepta depósitos del público y, a su vez, adelanta préstamos mediante la creación de crédito. Es diferente de otras instituciones financieras en que no pueden crear crédito aunque pueden estar aceptando depósitos y haciendo adelantos.

Tipos de bancos:

Los bancos son de varios tipos que se explican como en:

1. Bancos comerciales:

Los bancos comerciales son aquellos bancos que realizan todo tipo de funciones bancarias, como la aceptación de depósitos, adelantos de préstamos, creación de créditos y funciones de agencia. También se les llama bancos de acciones conjuntas porque están organizados de la misma manera que las sociedades anónimas.

Por lo general, adelantan préstamos a corto plazo a los clientes. En los últimos tiempos, también han comenzado a otorgar préstamos a mediano y largo plazo. En la India, se han nacionalizado 20 bancos comerciales principales, mientras que en los países desarrollados se administran como sociedades anónimas en el sector privado. Algunos de los bancos comerciales en la India son Andhra Bank, Canara Bank, Indian Bank, Punjab National Bank, etc.

2. Bancos de cambio:

Los bancos de cambio son aquellos bancos que negocian en divisas y se especializan en financiar el comercio exterior. También se les llama bancos de divisas. En la India, estos bancos de cambio tienen sus oficinas centrales ubicadas fuera de la India. El Chartered Bank y el Brindlays Bank tienen sus directores en Inglaterra, mientras que el American Express Bank y el Citi Bank tienen sus oficinas centrales en los Estados Unidos. Estos bancos también prestan otros servicios, como la recopilación y el suministro de información sobre los clientes extranjeros, el suministro de facilidades de remesas, etc.

3. Bancos industriales:

Los bancos industriales son aquellos bancos que proporcionan financiamiento a mediano y largo plazo a las industrias para la compra de terrenos, maquinaria, etc. Suscriben las obligaciones y acciones de las industrias y también se suscriben a ellas. En la India, hay una serie de instituciones financieras que desempeñan las funciones de bancos industriales como el Banco de Desarrollo Industrial de la India, la Corporación Financiera Industrial de la India, la Corporación de Inversión y Crédito Industrial de la India, etc. Cada estado en la India tiene su propio Estado Financiero. Sociedad. Estas instituciones también son conocidas como Bancos de Desarrollo.

4. Bancos agrícolas:

Los bancos agrícolas son aquellos bancos que proporcionan crédito a los agricultores para las necesidades a corto, mediano y largo plazo. En la India, los bancos comerciales, los bancos rurales regionales y los bancos cooperativos agrícolas ofrecen préstamos a corto plazo a los agricultores. El Banco de Desarrollo Territorial otorga préstamos a mediano y largo plazo a los agricultores para la hipoteca de sus tierras. El Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural (NABARD, por sus siglas en inglés) proporciona servicios de refinanciamiento a todos los tipos de bancos que otorgan préstamos a los agricultores.

5. Bancos cooperativos:

Los bancos cooperativos son aquellas instituciones financieras organizadas según el principio de cooperación. Proporcionan préstamos a corto y mediano plazo a sus miembros. En las zonas rurales, hay bancos cooperativos agrícolas que aceptan depósitos y otorgan préstamos a agricultores, artesanos rurales, etc.

En las zonas urbanas, también hay bancos cooperativos que desempeñan las funciones de los bancos comerciales ordinarios, pero que otorgan préstamos únicamente a sus miembros. Hay un banco estatal cooperativo en cada estado de la India con sus sucursales a nivel de distrito conocido como el Banco Central Cooperativo. El Banco Central de Cooperativas, a su vez, tiene sucursales tanto en áreas urbanas como rurales.

Cada banco estatal cooperativo es un banco apex que proporciona servicios de crédito a los bancos centrales cooperativos. Moviliza recursos financieros de los sectores más ricos de la población urbana al aceptar depósitos y crear créditos como bancos comerciales y préstamos del mercado monetario. También recibe fondos del Banco de la Reserva de la India.

6. Cajas de ahorro:

Las cajas de ahorros ayudan a promover pequeños ahorros y los movilizan. Han tenido mucho éxito en Japón y Alemania. En la India, las oficinas de correos actúan como caja de ahorros.

7. Banco Central:

El banco central es el banco apex en un país que controla su estructura monetaria y bancaria. Es propiedad del gobierno del país y opera en interés nacional. Regula y emite divisas, realiza servicios bancarios y de agencia para el estado, mantiene las reservas de efectivo de los bancos comerciales, mantiene y administra la moneda internacional, actúa como el prestamista de última instancia, actúa como una cámara de compensación y controla el crédito. El Banco de la Reserva de la India es el banco central en la India.

Funciones de los bancos comerciales:

Los bancos comerciales realizan una variedad de funciones que se pueden dividir en: (1) aceptar depósitos; (2) adelantos de préstamos; (3) Creación de crédito; (4) financiamiento del comercio exterior; (5) servicios de agencia; y (6) servicios diversos a clientes. Estas funciones se discuten de la siguiente manera:

1. Aceptando Depósitos:

Esta es la función más antigua de un banco y el banquero solía cobrar una comisión por mantener el dinero bajo su custodia cuando la banca se estaba desarrollando como una institución. Hoy en día un banco acepta tres tipos de depósitos de sus clientes. El primero son los depósitos de ahorro en los que el banco paga pequeños intereses a los depositantes que suelen ser pequeños ahorradores.

Los depositantes pueden retirar su dinero mediante cheques hasta una cantidad limitada durante una semana o año. Los empresarios mantienen sus depósitos en cuentas corrientes. Pueden retirar cualquier cantidad que se acredite a su crédito en depósitos actuales mediante cheques sin previo aviso. El banco no paga intereses sobre dichas cuentas, sino que cobra una suma nominal por los servicios prestados a sus clientes. Las cuentas corrientes se conocen como depósitos a la vista.

Los depósitos también son aceptados por un banco en depósitos a plazo fijo. Se recomienda a los ahorradores que no necesiten dinero por un período estipulado de 6 meses a períodos más largos que pueden alcanzar los 10 años o más que lo mantengan en cuentas de depósito fijo.

El banco paga una mayor tasa de interés sobre dichos depósitos. La tasa de interés aumenta con la duración del período de tiempo del depósito fijo. Pero siempre existe el límite máximo de la tasa de interés que se puede pagar. Por ejemplo, la tasa de interés de los depósitos a plazo fijo durante cinco años es del 11 por ciento en la India.

2. Préstamos de avance:

Una de las funciones principales de los bancos comerciales es adelantar préstamos a sus clientes. Un banco presta un cierto porcentaje del efectivo que se encuentra en depósitos a una tasa de interés más alta que la que paga por dichos depósitos. Así es como obtiene ganancias y continúa con su negocio. El banco adelanta préstamos de las siguientes maneras:

(a) Crédito en efectivo:

El banco adelanta préstamos a empresarios contra ciertos valores especificados. El monto del préstamo se acredita a la cuenta corriente del prestatario. En efectivo de un nuevo cliente se abre una cuenta de préstamo por la suma. El prestatario puede retirar dinero a través de cheques de acuerdo con sus requisitos. La compra paga intereses sobre el monto total.

(b) Préstamos de Llamada:

Estos son préstamos a muy corto plazo anticipados a los corredores de facturas por no más de quince días. Son anticipos contra factura de primera clase o valores. Dichos préstamos pueden retirarse con muy poca antelación. En tiempos normales también se pueden renovar.

(c) Sobregiro:

Un banco a menudo le permite a un hombre de negocios sacar cheques por una suma mayor que el saldo de su cuenta corriente. Esto se hace proporcionando la facilidad de sobregiro hasta una cantidad específica para el empresario. Pero solo se le cobran intereses sobre el monto por el cual su cuenta corriente está en realidad sobregirada y no por el monto total del sobregiro que los bancos le sancionaron.

(d) Descuento de letras de cambio:

Si un acreedor que tiene una letra de cambio quiere dinero inmediatamente, el banco le proporciona el dinero mediante el descuento de la letra de cambio. Deposita el monto de la factura en la cuenta corriente del titular de la factura después de deducir su tasa de interés para el período del préstamo que no es más de 90 días. Cuando la letra de cambio vence, el banco recibe el pago del banquero del que ha aceptado la factura.

3. Creación de crédito:

La creación de crédito es una de las funciones más importantes de los bancos comerciales. Al igual que otras instituciones financieras, apuntan a obtener ganancias. Para este propósito, aceptan depósitos y préstamos anticipados manteniendo un pequeño efectivo en reserva para las transacciones diarias. Cuando un banco adelanta un préstamo, se abre y cuenta a nombre del cliente y no le paga en efectivo, sino que le permite sacar el dinero mediante cheque de acuerdo con sus necesidades. Al otorgar un préstamo, el banco crea crédito o depósito.

4. Financiamiento del comercio exterior:

Un banco comercial financia el comercio exterior de sus clientes al aceptar letras de cambio extranjeras y cobrarlas de bancos extranjeros. También tramita otros negocios de divisas y compra y vende divisas.

5. Servicios de agencia:

Un banco actúa como agente de sus clientes al cobrar y pagar cheques, letras de cambio, giros, dividendos, etc. También compra y vende acciones, valores, obligaciones, etc. para sus clientes. Además, paga suscripciones, primas de seguros, alquileres, facturas de electricidad y agua y otros cargos similares en nombre de sus clientes. También actúa como fideicomisario y ejecutor de la propiedad y la voluntad de sus clientes. Por otra parte, el banco actúa como un asesor de impuestos sobre la renta de sus clientes. Para algunos de estos servicios, el banco cobra una tarifa normal mientras que otros prestan servicios de forma gratuita.

6. Servicios Misceláneos:

Además de los servicios mencionados anteriormente, el banco comercial realiza una serie de otros servicios. Actúa como el custodio de los objetos de valor de sus clientes al proporcionarles armarios donde pueden guardar sus joyas y documentos valiosos. Emite varias formas de instrumentos de crédito, como cheques, giros, cheques de viajero, etc. que facilitan las transacciones.

El banco también emite una carta de crédito y actúa como un árbitro para sus clientes. Suscribe acciones y obligaciones de empresas y ayuda en la recaudación de fondos del público. Algunos bancos comerciales también publican revistas que brindan información estadística sobre el mercado monetario y las tendencias comerciales de la economía.